Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.
I. Страхование жизни.
(XVIIв. в Англии)
в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
1.
2.
3. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Система страхования жизни и благополучия человека
|
Государственное |
Коллективное Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к
профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные
корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.
|
Личное страхование |
|
|
Цель |
Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни |
Гарантирование привычного уровня жизни |
Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение |
|
Правовая форма |
Обязательное (установленное законом) |
Обязательное или добровольное |
Добровольное |
|
Источники поступлений денежных средств |
Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета |
Взносы работников и работодателей |
Индивидуальные взносы граждан |
|
Причины возмещения |
Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости |
Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат |
Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов |
|
Формы и размеры страхового покрытия |
Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом |
Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования |
Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре |
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
ü страхование на дожитие;
ü страхование жизни на срок;
ü страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
ü страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
ü страхование с участием в прибыли;
ü страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
ü страхование с возрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
ü страхование жизни с единовременной компенсацией;
ü компенсация в виде ренты;
ü аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
ü договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
ü договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
ü договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
Ü смешанное страхование жизни;
Ü пожизненное страхование на случай смерти;
Ü страхование жизни на срок;
Ü страхование дополнительной пенсии;
Ü страхование к бракосочетанию;
Ü возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему