Личное страхование - Лекции. Страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

§ страхование на случай дожития или смерти;

§  страхование на случай инвалидности или недееспособности;

§  страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

§  страхование жизни;

§  страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

§  индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

§  коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

§  краткосрочное (менее одного года);

§  среднесрочное (1-5 лет);

§  долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

§  единовременной выплатной страховой суммы;

§  с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

§  страхование с уплатой единовременных премий;

§  страхование с ежегодной уплатой премий;

§  страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного.

В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.  Это человек,  чья  жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения не происходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая  таким  образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

§  временное страхование;

§  пожизненное страхование;

§  амортизационное страхование;

§  страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Приведем основные характеристики временного страхования:

§  стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

§  договор  заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, с людьми, приближающимися к этому возрасту;

§  указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

§  с постоянными премией и капиталом;

§  с постоянно увеличивающимся капиталом;

§  с постоянно уменьшающимся капиталом;

§  возобновляемое;

§  с возмещением премией.

Сберегательное страхование. В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни  заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

Основные разновидности сберегательно страхования:

§  страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

§  страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

§  страхование с немедленной пожизненной рентой;

§  страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Существуют две разновидности страхования с  замедленной  выплатой капитала:

§  с возмещением премий;

§  без возмещения премий.

Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста,  указанного в договоре. В зависимости от момента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Это вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии,  поскольку рента начинает выплачиваться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа.

Сберегательное страхование,  или страхование на случай жизни, может быть дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих ситуаций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.  Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным  признакам. Укажем  наиболее  часто  встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

§  инициаторм является предприятие,  устраивающее это  страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

§  инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники - их члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

§  инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо  за  исключением  служащих  компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

§  известен капитал или рента,  которую собираются получить, но не известна его общая стоимость;

§  известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

§  выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

§  выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капиталаа без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

§  возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

§  полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

§  сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

§  предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

§  с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

§  возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

§  страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобрета-тель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или  интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

§  временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними,

§  страхование с замедленной выплатой капитала;

§  ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

§  ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании   жизни, кроме страховщика, входят:

§  страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе  со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию  застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопровождают заключение договора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

§  группа застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей  целью или интересом  предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу, принимаемому на страхование;

§  выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении  страхового случая должно  быть выплачено страховое вознаграждение.  Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может  быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  оговоренных пунктов.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

§  ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

§  имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

§  имеющих неблагоприятное материальное положение;

§  попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.