Личное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.
ГК РФ - Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таблица . Классификация личного страхования в Российской Федерации и Европейском союзе
|
Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ |
Виды страхования, классифицируемые по директивам ЕС |
|
1. Страхование жизни: — страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; — пенсионное страхование; — страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика |
1. Страхование, относящееся к страхованию жизни: — страхование жизни и аннуитеты; — страхование к свадьбе и рождению ребенка; Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к
профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные
корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.
— «linked» — страхование, связанное с инвестициями; — долгосрочное постоянное страхование здоровья (на принципах капитализации); — тонтины; — накопительное страхование жизни; — управление пенсионными фондами |
|
2. Иные виды личного страхования: — страхование от несчастных случаев и болезней; — медицинское страхование |
2. Виды страхования иного, чем страхование жизни, покрывающие ущерб жизни и здоровью: — страхование от несчастного случая; — страхование по болезни |
Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные денежные средства, аккумулируемые в страховом фонде, служат для страховщика источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таблица Классификация рисков в личном страховании
|
Страховой риск |
Цель страхового покрытия |
Вид страхования |
|
Риск смерти |
Необходимость обеспечить наследников и кредиторов |
Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти |
|
Риск дожития: — до определенного срока или возраста |
Накопление (сбережение) капитала или ренты |
Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития |
|
— до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности |
Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности |
Пенсионное страхование |
|
Риск заболевания, травмы |
Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица |
Медицинское страхование |
|
Риск заболевания, травмы, смерти |
Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица |
Страхование от несчастных случаев и болезней |
Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования:
- нет объективной оценки ущерба, поскольку оценить жизнь и здоровье человека можно только субъективно.
- использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчетов современной и будущей стоимости взносов и выплат.
Организационные отличия:
- определение страхового интереса - Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица, страхователь должен юридически оформить на это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица;
- многосторонность договора (возможно наличие застрахованного лица и выгодоприобретателя);
- ограничения на введение обязательных видов страхования законодательством РФ на юридических и физических лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что «обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК РФ);
-определение страховой суммы (страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон);
- отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика - выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара права на иные, обязательные государственные или договорные социальные выплаты, пенсии и пособия;
- исключение права страховщика на суброгацию и регресс.
Группировка личного страхования
|
Критерии группировки |
Формы договорных отношений |
|
По степени регламентации |
1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) 2. Обязательное (в силу закона) |
|
По объему риска |
1. На случай дожития или смерти 2. На случай инвалидности или недееспособности 3. На оплату медицинских расходов |
|
По количеству лиц — субъектов договора |
1. Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) 2. Коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физических лиц) |
|
По продолжительности страхования |
1. Краткосрочное (менее одного года) 2. Среднесрочное (до 5 лет) 3. Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица) |
|
По форме выплаты страхового обеспечения |
1. С единовременной выплатой страховой суммы 2. С периодической выплатой страховой суммы в форме ренты |
|
По форме уплаты страховых взносов(премий) |
1. С уплатой единовременных взносов (премий) 2. С уплатой взносов (премий) в рассрочку |
Поможем написать любую работу на аналогичную тему