Юридические основы страховых отношений.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, однако юридическая взаимосвязь проявляется индивидуально между страховщиком и каждым страхователем и, при практической реализации страхования, экономические отношения принимают конкретную юридическую форму. Данная форма охватывает права и обязанности всех сторон, участвующих в страховании. Кроме страховщика и страхователя это могут быть другие юридические и физические лица – получатели страхового возмещения; страховых сумм, если они не являются страхователями; финансовые и банковские учреждения, налоговые и правоохранительные органы, органы государственного регулирования и контроля над страховой деятельностью. Юридические (правовые) отношения в страховании можно разделить на две группы:

1.           правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда (сфера гражданского права);

2.           правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимоотношения с финансовыми институтами, бюджетом и внебюджетными фондами, органами государственного управления и т.п. (сфера государственного, уголовного, административного и т.д. права).

Вступая в страховые отношения стороны совершают сделку по которой одна сторона берет на себя некоторые обязательства, а другая обязуется уплатить за это определенную денежную сумму. Страховые правоотношения в таких случаях могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов. Страхователь в силу закона обязан вносить страховые платежи в срок в установленном объеме. Не внесенные платежи переходят в недоимку и взыскиваются в бесспорном или судебном порядке.

По добровольному страхованию необходимо заключение договора, которое начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается его (страхового свидетельства) вручением. Договор вступает в силу после внесения страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса (страхового платежа).

Договор добровольного страхования является формально двусторонним (страхователь и страховщик), однако по существу многосторонним. Например, по договору личного страхования получателями страховой суммы могут выступать сам страхователь, застрахованное им лицо, посмертный получатель либо законный наследник. Договор может быть заключен не только с собственником страхуемого объекта, но и с его владельцем (например, договор страхования автотранспортного средства, которым пользуются по доверенности).

При заключении договора страховщик не имеет права отказать в его заключении страхователю, если волеизъявление последнего соответствует всем условиям данного вида страхования (принцип добровольности распространяется только на страхователя).

Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, которые поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу пострадавших. Если страхователь в период действия договора не пострадал, то его страховые платежи становятся безвозвратной платой за риск страховщику. Исключение в данном случае составляет страхование жизни, когда страхователь по договору страхования накапливает резерв взносов, который к концу строка страхования достигает размера выплачиваемой ему  страховой суммы, однако, прекратив уплату страховых взносов, он может получить накопившуюся сумму в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя право владеть частью своих денег, страхователь сохраняет право ими распоряжаться (аналогично хранению денежного вклада в банке).

Для заключения договора страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность поданному виду страхования, а страхователь быть дееспособным для оформления договора страхования по своему статусу и возрасту.

Таким образом, можно заключить, что договор страхования между страховщиком и страхователем является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования. Принимая во внимание важность данного документа, выделяют существенные и несущественные условия заключения договора страхования. Определяющим признаком существенных условий договора является то, что их изменение в период действия договора возможно только по соглашению сторон. Несущественные условия, как правило только детализируют существенные, либо дополняют их. Исходя из этого, можно перечислить следующие условия:

Таблица 1

Условия договора страхования

Согласование условий договора должно производиться в установленной законом форме (устной, письменной, нотариальной), что зависит от того, какой договор заключается.