Современные банковские системы. Функции Центрального банка и коммерческих банков. Денежный мультипликатор

В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система, которая включает: центральный банк и коммерческие банки.

Главные функции центрального банка:

 1       Ведение операций правительства.

 2       Эмиссия денег.

 3       Хранение резервов коммерческих банков.

 4       Через центральный банк осуществляются межбанковские чековые расчеты.

 5       Центральный банк выступает держателем счетов казначейства и занимается покупкой - продажей государственных облигаций.

 6       Осуществление контроля за операциями коммерческих банков.

В США функции центрального банка выполняет Федеральная Резервная Система, включающая 12 федеральных резервных банков, расположенных в двенадцати федеральных резервных округах: Нью-Йорк, Чикаго, Филадельфия, Сан-Франциско, Бостон, Кливленд, Сент-Луис, Канзас-Сити, Атланта, Ричмонд, Миннеаполис, Даллас.

Упрощенная схема баланса центрального банка представлена в таблице 6.

Руководит ФРС Совет управляющих. В состав ФРС входят все национальные банки, получившие лицензию центрального правительства, и часть банков штатов, получивших  лицензию  правительств  штатов.  В  ФРС  участвуют более 5 000 из 15 000 коммерческих банков, владеющих в общей сложности более чем 70%  совокупных депозитов.

Таблица 6 - Упрощенная схема баланса центрального банка

Активы	Пассивы
1)   Валютные резервы: Внимание! Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы. Расчет стоимостиГарантииОтзывы золото; валюта 2)   Кредиты центрального банка 3)   Ценные бумаги 4)   Прочие активы (здания, имущество)	1)   Собственный капитал центрального банка 2)   Вклады коммерческих банков 3)   Банкноты в обращении 4)   Обязательства по зарубежным операциям 5)   Депозиты правительства

Функции коммерческих банков:

 1     Хранение депозитов до востребования, по которым могут выписывать чеки, чтобы расплачиваться за покупки.

 2     Предоставление займов своим клиентам – частным лицам и фирмам.

 3     Создание денег, то есть увеличение денежной массы, которое происходит именно при операциях с депозитами до востребования.

Рассмотрим упрощенную схему баланса коммерческого банка (табл. 7).

Таблица 7 - Упрощенная схема баланса коммерческого банка

Активы	Пассивы
1  Наличность  2  Облигации  3  Займы  4  Прочие активы	1  Депозиты  2  Собственный капитал  3  Прочие активы

Активы показывают направления размещения кредитных ресурсов, а пассивы – источники денежных средств банка.

Коммерческие банки обязаны хранить резервы в центральном банке.

Доля обязательных резервов устанавливается центральным банком для каждого коммерческого банка индивидуально. Цель хранения резервов - не обеспечение гарантии вкладов, а регулирование денежной массы в обращении.

Обязательный банковский резерв – это установленная центральным банком  сумма банковских ресурсов, которые не могут быть вовлечены в оборот в законодательном порядке и подлежат хранению либо на депозитах центрального банка, либо в государственных ценных бумагах, либо в хранилищах банков.

Резервная норма – это отношение обязательного резерва к сумме привлеченных банком денежных средств:

rс= re/D.

В настоящее время норма обязательных резервов коммерческих банков в Украине составляет 12%.

Одна из основных функций коммерческих банков – «создание» денег.

Банки «создают» деньги тогда, когда принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения подобной операции в цепочке банков и образуются «новые» деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем упрощенном примере (рис.38). Допустим, что в первый банк сделан вклад 100 д.ед. и что при этом установленная Центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.ед. (20% от 100 д.ед.), банк даст в ссуду 80 д.ед. (100 - 20). Полученная кем-либо,  эта ссуда через оплату различных счетов в конечном итоге превратится в депозит, скажем, во втором банке. Последний, отчислив в резерв 16 д.ед. (20% от 80 д.ед.), предоставит кредит в 64 д.ед. (80 - 16). Эта сумма, пройдя свой расчетно-платежный путь, окажется вкладом в третий банк. И так далее, пока «тающая» при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах. В результате всей этой «цепной реакции» первоначальные деньги многократно возрастут. Даже в нашем примере, доведенном лишь до третьего банка, сумма «новых» денег составит 144 д.ед.

Рисунок 38 - Банки увеличивают денежное предложение

Полученная кем-либо ссуда через оплату различных счетов в конечном итоге превратится в депозит, скажем, во втором банке. Сумма «новых» денег, доведенных до третьего банка, составит: 80 + 64 = 144 ед.

Денежный мультипликатор – это максимальный коэффициент роста денежной массы.

Рассчитывается как величина, обратная обязательной резервной норме:

mМ=1/rе.

Денежный мультипликатор показывает, во сколько раз повышается денежное предложение в результате увеличения денежных вкладов кредитно-банковской системы на одну единицу. Так, в нашем примере он равен 5 (поскольку требуемая резервная норма равна 20%). Следовательно, 80 д.ед. кредитных денег, запущенных первым банком, в итоге могли бы «создать» 400 д. ед. (80*5) «новых»   денег,   увеличив  тем   самым  общую  денежную  массу  до  500   д.ед.

(100 + 400).

Этот банковский эффект кредитно-денежной  мультипликиации учитывается государством в его монетарной (денежной) политике.