Помимо вышеперечисленного в качестве подотрасли личного страхования выделяют страхование от несчастных случаев. Данный вид страхования обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.
Традиционно к числу несчастных случаев относятся:
- травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций;
- асфиксия в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;
- ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;
- отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.
Критериями отбора несчастных случаев являются: субъективный риск, профессия, здоровье, возраст и т.д.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор страхования от несчастных случаев, имеют, в основном, социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, путешествуют чаще, и, в целом, подвергаются большей вероятности несчастного случая. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
- имеющих неблагоприятное материальное положение;
- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.
Профессия застрахованного – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Существуют определенные виды профессий, которые не принимаются к обеспечению: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры и т.д.
Здоровье застрахованного является также важным критерием отбора риска в данном виде страхования. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию несчастного случая;
- продлевают период выздоровления;
- увеличивают затраты на лечение;
- затрудняют определение факта наступления страхового случая.
Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом ввиду притупления рефлексов или утраты подвижности. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Однако, предельный возраст страхователя должен быть не выше 65 лет. Если физическое лицо уже было застраховано раньше, то 70 – 75 лет.
Основным критерием тарификации является профессия застрахованного. Другие критерии дополняют его (занятие спортом, вождение автомобиля и т.д.).
Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
- выплата капитала в случае смерти;
- выплата капитала в случае частичной инвалидности;
- выплата ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под постоянной инвалидностью понимаются физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Существуют два вида постоянной инвалидности: общая или частичная.
Постоянная общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любые другие повреждения, влекущие за собой полную или абсолютную непригодность для любого вида работ. В данном случае возмещение будет равно 100 % страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, то является частично постоянной. Страховщик в этом случае выплачивает возмещение в размере процентного соотношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной, полной инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе.
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, - это ежедневные суммы в течение продолжительности, с ограниченным сроком (обычно до 1 года). Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей нетрудоспособностью.
При наступлении инвалидности чаще производится единовременная страховая выплата, реже – выплата пенсии по инвалидности. Размер страхового обеспечения в этом случае определяется в зависимости от степени инвалидности, например, при 1 группе может выплачиваться 70 –80 %, при 2 группе – 50 – 60 %, при 3 группе – 30 – 40 % от страховой суммы.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему