Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 23). Страхование жизни - это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.
Таблица 23. Виды страхования жизни
|
Вид |
Содержание страхования |
|
Смешанное |
Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к |
|
Страхование |
Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в |
|
Пенсионное |
Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, |
|
Страхование |
Осуществляется для получения дополнительного дохода в |
|
Страхование |
Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей |
|
Страхование Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к
профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные
корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.
|
Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока |
Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 24). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.
Таблица 24. Цели и функции страхования жизни
|
Функции |
Цели |
|
Социальные |
1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода |
|
2. Обеспечение случаев временной или постоянной |
|
|
3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости |
|
|
4. Накопление средств для оказания материальной |
|
|
5. Оплата ритуальных услуг |
|
|
Финансовые |
1. Накопления, связанные с получением |
|
2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия |
|
|
3. Защита наследства путем: |
|
|
4. Увеличение личных доходов за счет предоставления |
Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон - страховщик - принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 7).
┌──────────────────────────────────────────────┐
│ Заполнение клиентом заявления на страхование │
└──────────────────────┬───────────────────────┘
┌──────────────────────┴───────────────────────┐
│ Анализ и селекция риска страховщиком │
└──────────────────────┬───────────────────────┘
┌───────────────────┴───────────────────┐
│ │
/ /
┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────────────────────────┐
│ Отказ в предоставлении │ │ Акцепт (принятие) риска страховщиком │
│ страховой гарантии │ └──────────────────┬───────────────────┘
└─────────────────────────┘ ┌──────────────────┴───────────────────┐
┌────────────────────┤ Согласование условий договора │
/ └──────────────────┬───────────────────┘
┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────────┐
│ Отказ клиента от │ │ Заключение договора страхования │
│ предложений страховщика │ └──────────────────┬───────────────────┘
└─────────────────────────┘ ┌──────────────────┴───────────────────┐
┌────────────────────┤ Оформление страхового полиса │
/ └──────────────────┬───────────────────┘
┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────────┐
│Неуплата очередной премии│ │ Оплата первой страховой премии │
└─────┬─────────────┬─────┘ └──────────────────┬───────────────────┘
│ │ ┌──────────────────┴───────────────────┐
┌─────┴─────┐ ┌─────┴────┐ │ Регулярная оплата премий │
│Прекращение│ │ Редукция │ └───────────────────────────┬──────────┘
│ договора │ │ договора │ ┌───────────┴──────────┐
└──┬────────┘ └─────┬────┘ │ Оперативное │
├────────────┐ └─────────┐ │ управление договором │
┌──┴────────┐┌──┴──┐ ┌────────┴──────────────┐ └───────────┬──────────┘
│Расторжение││Выкуп│ │ Действие договора │ ┌───────────┴──────────┐
│ ││ │ │с уменьшенной гарантией│ │ Окончание договора │
└───────────┘└─────┘ └────────┬──────────────┘ └───────────┬──────────┘
┌─────────┘ ┌─────────────────┴──────────┐
┌───────────────────┴───────────┐ │ Выплата указанной │
│ Выплата уменьшенной страховой │ │ в договоре страховой суммы │
│ суммы при наступлении │ │ при наступлении страхового │
│ страхового события │ │ события │
└───────────────────────────────┘ └────────────────────────────┘
Рис. 7. Алгоритм заключения и действия договора
страхования жизни
Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.
Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему