Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения страховых взносов, уплачиваемых страхователем, выплатить страховую сумму, если в течение срока действия договора страхования произойдет страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или дожитие застрахованного до определенного срока.
Субъектами договора страхования жизни являются:
- страховая компания;
- страхователь;
- застрахованный;
- выгодоприобретатель.
При заключении договора страхования производится отбор рисков, т.к. страховая компания может принимать или отвергать риск. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства и т.д. Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами, например, в страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра застрахованного.
Выделяют страхование жизни на случай смерти и страхование на случай жизни (сберегательное страхование).
В качестве основных видов страхования жизни на случай смерти выделяют временное и пожизненное страхование. Риск, покрываемый этими видами страхования, - это смерть застрахованного по любой причине.
В случае использования временного страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если застрахованный доживает до указанного срока действия договора, то страховой капитал не выплачивается.
Виды временного страхования:
1) с постоянными премией и капиталом – в данном случае страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно;
2) с постоянно увеличивающимся капиталом – страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, премии могут быть как постоянными, так и возрастающими;
3) с постоянно уменьшающимся капиталом - страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на общее количество лет, в течение которых действует договор страхования. Премия в этом случае будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования;
4) возобновляемое страхование – страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, возобновление действия договора происходит в ограниченный промежуток времени. Наиболее приемлемая форма – ежегодно возобновляемый договор страхования;
5) с возмещением премий – если застрахованный доживет до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма, равная величине премий, уплаченных в течение всего срока действия договора.
В пожизненном страховании ограничением срока действия договора является продолжительность жизни застрахованного.
Страхование на случай жизни – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту застрахованному, если он доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый сберегательным страхованием, - это продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора уменьшения доходов.
Основные виды сберегательного страхования:
1) страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий – страхование считается замедленным, если выплата страховой суммы производится с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Страховые премии в данном виде страхования остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания страхования. Цель этого вида страхования – накопление на старость застрахованного;
2) страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий – в этом случае уплаченные премии выплачиваются выгодоприобретателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора страхования;
3) страхование с немедленной пожизненной рентой – это страхование удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения своей старости. Страховщик гарантирует в данном случае выплату постоянной ренты (серия регулярных выплат через определенные промежутки времени), обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной;
4) страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию, например, жилищная рента.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему