Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость. К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.
Право собственности регулируется ГК РФ, Жилищным кодексом РФ, а в семейных делах - Семейным кодексом РФ.
В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.
Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках:
• купли-продажи недвижимости;
• отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;
• договора мены объектов недвижимости;
• дарения или безвозмездной передачи;
• наследования;
• раздела семейного имущества при разводе;
• внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.
Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничение прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.
Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускалась продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства. Однако с принятием нового Жилищного кодекса РФ данное ограничение снято.
По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025, или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1-2% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.
В связи с развитием в России ипотечного кредитования страхование прав титула будет все более востребованным. Наряду с титульным страхованием в ипотечное страхование входят страхование заемщика на случай смерти и залога.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему