Формы страхования жизни

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни.

Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

I объект страхования,

II предмет страхования,

III порядок уплаты страховых премий,

IV период действия страхового покрытия,

V форма страхового покрытия,

VI вид страховых выплат,

VII форма заключения договора.

I По виду объекта страхования жизни различают:

договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;

договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;

договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Договоры совместного страхования жизни заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух.

II В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

страхование на случай смерти,

страхование на дожитие,

смешанное страхование.

Страхование на случай смерти - выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. Страхование на дожитие - страховая сумма, наоборот, выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. По третьему варианту - страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, ив случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев.

III В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

с единовременной (однократной) премией;

с периодическими премиями:

уплачиваемыми в течение срока договора;

уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

IV По периоду действия страхового покрытия различают:

пожизненное страхование (на всю жизнь);

страхование жизни на определенный период времени.

V По форме страхового покрытия можно выделить:

страхование на твердо установленную страховую сумму;

страхование с убывающей страховой суммой;

страхование с возрастающей страховой суммой;

увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

VI По виду страховых выплат различают:

страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

страхование жизни с выплатой пенсии.

VII По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

индивидуальные;

коллективные.

Основные типы договоров страхования жизни. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.