Классификация в страховании. - Шпаргалки. Страхование

Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчиненных систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей.

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности. Классификация в России имеет общие по сравнению с другими странами критерии, но также и свою специфику.

В России сложились две родовые группы. Одна базируется на содержательной стороне страхового предпринимательства, другая — на формах, при помощи которых реализуется содержание.

Классификация по содержанию опирается на критерий различия в объектах страхования и представлена ниже.

На основе содержательного критерия различие в объектах страхования подразделяется:

на первое звено (высшее) — Отрасли страхования;

второе звено (среднее) — подотрасли;

третье звено (низшее) — виды страхования.

Отрасль страхования — это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.

Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).

Для практической работы первое и третье звенья классификации не используют, поскольку отрасль — слишком крупный показатель, а разновидностей множество, и введение их в бизнес-план сделает его громоздким и неуправляемым. Для планирования своей деятельности страховщики используют второе звено, обеспечивающее укрупненные показатели планирования их деятельности и конкретизацию интересов субъектов страхового рынка.

В отечественной и зарубежной литературе с учетом различий в объектах страхования выделяют страхование:

1) имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами служат государство и его институты;

2) объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами служат кооперативы;

3) тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъекты — арендаторы имущества любой формы собственности;

4) объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм;

5) имущества совместных предприятий, где субъектами являются их совладельцы;

6) имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).

В таблице представлена классификация страхования имущества с учетом различий в объектах страхования.

Вид     Объект

Страхование средств наземного транспорта        Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства

Страхование средств воздушного транспорта     Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки

Страхование финансовых рисков  Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства

- в результате оговоренных событий;

- потеря работы (для физических лиц);

- банкротство;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.

Страхование других видов имущества     Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше

По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:

1) различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий;

2) сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;

3) животных от падежа или вынужденного забоя;

4) любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.

По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:

Вид     Страховай случай

Страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет)  Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного лица

Страхование от несчастных случаев и болезней Выплаты производятся при наступлении событий:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию

Медицинское страхование  Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования

Пенсионное страхование    Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни)

В страховании выделяют пять видов страхования ответственности:

Вид     Объект

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства

Страхование гражданской ответственности перевозчика          Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта

Страхование гражданской ответственности предприятии — источников повышенной опасности            Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам

Страхование профессиональной ответственности          Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам

Страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору   Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением застрахованным обязательства, в том числе договорного

Для целей лицензирования в России применяется классификация страховой деятельности по объектам, представленная ниже на рисунке.

 В настоящее время в связи с законодательно принятыми изменениями в классификации видов страхования предусмотрено 23 вида страхования, из них четыре относятся к транспортному страхованию, восемь видов страхования гражданской ответственности и пять видов личного страхования. Кроме того, подлежат лицензированию перестрахование, деятельность страховых брокеров и взаимное страхование. Современная классификация видов страхования соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования является очередным этапом предстоящего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО).