Страхование ответственности — молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.
Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена и т. д. Впервые в современном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX в. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины или с ними.
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства.
Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.
Для нашей страны страхование ответственности — новая отрасль страхования, зачастую не подкрепленная еще соответствующими законодательными актами и нормативами.
Особенностями страхования ответственности являются:
8. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель - которой возмещение причиненного ущерба.
9. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц.
10. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ними и третьим лицом. В этом случае, если страхователь и третье лицо – потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.
11. При заключении договора страхования заранее не известен потерпевший – выгодоприобретатель.
12. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отчета как страховая стоимость объекта страхования. В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.
13. Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности.
14. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица.
Таким образом, страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.
Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования закреплена законодательно, а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования. Так, например, обязательным является страхование:
- гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта,
- профессиональной ответственности строителей, нотариусов, оценщиков и т.д.,
- гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности,
- ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения,
- ответственности, связанной с космической деятельностью.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему