Основное содержание Федерального закона «об ОСАГО». Принципы,  тарифы, основные условия страхования

В соответствии с ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью договора ОСАГО является определение всех его существенных условий ФЗ «Об ОСАГО» от 25.04.2002 г. Для любых договоров имущественного страхования, к которым относятся и договоры страхования ответственности, существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

–  в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, -- 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Договор обязательного автогражданского страхования заключается сроком на год.

Основными принципами обязательного страхования являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года №264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Для примера расчета премии можно взять следующие данные:

Мартынюк Татьяна Александровна, 1982 года рождения, со стажем вождения 4 года, проживает в городе Новосибирске, автомобиль «Мазда Аксела», мощностью 150 л. с., срок страхования один год.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

Базовая ставка страхового тарифа 1980 руб. для легковых автомобилей, корректируется следующими коэффициентами:

– территория преимущественного использования – 1,3 для г. Новосибирска;

– наличие или отсутствие страховых выплат – при пролонгации договора на третий год страхователю присваивается 5 класс, соответственно, коэффициент равен 0,9;

– возраста и стажа водителей – с учетом того, что водителю 28 лет, а стаж 4 года, коэффициент будет 1,0;

– сезонного использования транспортного средства – с учетом круглогодичного использования автомобиля коэффициент составит 1,0;

– мощности двигателя – для 150 л. с. коэффициент  равен 1,4.

Путем перемножения всех коэффициентов на базовую ставку тарифа получим страховую премию:

1980 руб. ∙ 1,3 ∙ 0,9 ∙ 1,0 ∙ 1,0 ∙ 1,4 = 2445,3 руб.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.