Понятие и правовой режим договоров банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) - соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Там же. - ст.834, п. 2.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Помимо этого, Л.Г. Ефимова указывает в своих работах, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата».

Для большего понимания правовой природы договора банковского вклада необходимо определиться с его объектом. В науке гражданского права под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены вкладчиком на счет.

Ряд юристов подчеркивает, что вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад. Белов В.А. в своей работе также замечает, что в результате обезличивания денежных средств масса купюр, находящихся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка.

Нивелирование подходов к трактовке норм ГК РФ происходит в зависимости от вида банковского счета. На практике сложилось деление счетов на банковские счета в собственном (узком) смысле этого слова - расчетные и текущие и счета, «не соответствующие понятию банковского счета», - ссудные, депозитные, специальные карточные счета. Отсюда, в зависимости от характера счета деньги клиента, переданные банку, либо поступают в собственность банка (договор вклада), либо остаются в собственности клиента (договор банковского счета) . Причем законодательно такое вольное деление счетов не предусмотрено.

Следует обратить внимание на содержащееся в ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определение понятия «банковский вклад», где используется словосочетание «в целях хранения». На первый взгляд термин «хранение» не должен быть связан с посреднической деятельностью кредитной организации, привлекающей денежные средства с целью их дальнейшего использования, а отнюдь не с целью хранения. Вкладчик также инвестирует денежные средства, а не хранит их в банке. Да и договор банковского вклада имеет мало общих свойств с договором хранения. Однако отнюдь не случайно в банковском законодательстве используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Выполнение этого требования может быть обеспечено только при существовании в депозитных правоотношениях таких же возможностей, которые возникают применительно к отношениям хранения - сохранения права собственности. Во всяком случае, утрата титула собственника вкладчиком и его восстановление должны совершаться таким образом, чтобы не ущемлять права собственника денежных средств, размещенных во вкладе, как это в принципе происходит при хранении (хотя употребляется термин «хранение» скорее по традиции, чем для классификации сделки).

Некоторые юристы считают, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа, в котором займодавцем выступает вкладчик, а заемщиком - банк. Но по договору займа одна сторона передает другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, в собственность .

Ефимова Л.Г. считает, что правовой режим договора банковского вклада, в отличие от договора займа, регулируемого по большей части диспозитивными нормами, «содержит императивные нормы, касающиеся: субъектного состава, порядка возврата вкладов вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Они имеют цель защитить наиболее слабую сторону правоотношения - клиента банка».

Однако здесь необходимо упомянуть следующее. Порядок исполнения вышеназванных договоров различен: заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре - в течение 30 дней со дня предъявления требований займодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ); по договору банковского вклада, заключенному на условиях вклада до востребования, банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика, да и по срочному вкладу, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, сохраняется указанный порядок исполнения договора (п. 2 и 3 ст. 837 ГК).

Кроме того, принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты. Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга.