После кризиса 1998 г. возникла необходимость в дальнейших изменениях в страховом законодательстве. 22 октября 1999 г. был принят ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: "Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций".
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Предусматривалось, что минимальный размер оплаченного уставного капитала указанных организаций с иностранным капиталом должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ, а при проведении исключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ (МРОТ в то время для таких целей составлял 100 руб.).
Положения, касающиеся доступа иностранных страховых компаний на российский страховой рынок, были сформулированы в преддверии ожидаемого вступления России в ВТО, учитывая требования либерализации иностранного капитала на территории ЕС. Однако большинство крупных иностранных страховых компаний пришло на российский страховой рынок гораздо раньше, когда действовало правило 49%, и теперь могут лишь увеличивать свое участие в совместных предприятиях.
Первой иностранной страховой компанией, пришедшей на российский рынок, был немецкий страховой гигант Allianz, с участием которого в 1990 г. было создано смешанное общество "Ост-Вест Альянц", причем это предприятие было создано еще до вступления в силу Закона "О страховании", и участие "Allianz" в СП превышало 49%. Генеральным директором был назначен З.Крюгер, выпускник МГИМО, экономист-международник.
Примерно в это же время английская страховая компания "Royal International" заключила соглашение с Промстройбанком о создании совместного предприятия, но вскоре была вынуждена покинуть рынок в связи с нестабильной политической и экономической ситуацией в России.
Затем на рынок пришли такие гиганты, как AIG (США), создавшие совместное предприятие RusAIG в 1995 г., "Zurich Group" (Швейцария) — СП "Цюрих-Русь" в 1996 г., "Alter Leipziger" (Германия) - СП "Русь" (С.-Петербург) в 1995 г., "Похьюла" (Финляндия) — СП "Принципал" в 1997 г., AGF (Франция) стала участвовать в капитале "Русской страховой компании". В начале 1990-х гг. были основаны представительства таких крупных перестраховочных компаний, как "Мюнхенское перестраховочное общество" и "Кельнское перестраховочное общество" (Германия), "Швейцарское перестраховочное общество", в 1998 — 1999 гг. открылись представительства SCOR (Франция), American Re (США) и др.
Крупнейшие брокеры, такие как Sedgwick, Willis Faber, Al. Howden, Heath, Jardine, пришли на рынок к середине 90-х гг. Впоследствии в результате слияний Sedgwick вошел в состав Marsh & McLennan, a Al. Howden — в AON Corp., которые имеют свои офисы в Москве. Таким образом, практически все крупные мировые страховые брокеры и компании пришли на российский рынок в 1999 г. и утвердились в России.
В 2000 г. было создано совместное российско-чешское страховое предприятие с участием российской страховой компании ОЛМА и Чешка По-иштовна (Чехия). В 2001г. немецкий Allianz приобрел 46% акций компании РОСНО, и начало работать представительство немецкой страховой группы ЭРГО, которая проявила интерес к "РЕСО-Гарантии". Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и после вступления в силу закона от 22 октября 1999 г. пока не проявляют.
Для более строгого контроля за размещением страховых резервов и в интересах страхователей Министерство финансов 22 февраля 1999 г. утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов, где устанавливалось, что в покрытие страховых резервов принимаются четко обозначенные виды активов. Также устанавливались структурные соотношения активов и резервов. Так, доля перестраховщиков в страховых резервах не должна превышать 80% от общей величины страховых резервов, стоимость банковских вкладов/депозитов/ не должна превышать 40% от величины страховых резервов, а стоимость слитков серебра и золота не должна быть больше 10%.
В 2001 г. депутаты Госдумы, наконец-то, поняли необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Более 30 лет чиновники не могли взять в толк, для чего нужен этот вид страхования и почему в европейских странах это страхование вводилось начиная с 20-х гг. XX в.
Госдума все-таки сделала решительный шаг и приняла закон в первом чтении в конце 2001 г., затем в марте 2002 г. прошло второе чтение, а 3 апреля 2002 г. закон был принят в третьем чтении. Одобрение ОСАГО от Совета Федерации получено в мае 2002 г., а утверждением президента после прохождения всех инстанций закон вступил в силу 1 июля 2003 г. 231 депутат Госдумы голосовал за принятие закона, 130 — против, воздержавшихся не было.
Базовый тариф определяется правительством. Лимит ответственности установлен в сумме 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — на компенсацию за вред здоровью и 160 тыс.руб. — за вред имуществу. Для того чтобы дать возможность страховщикам накопить достаточные резервы для выплат компенсаций за вред здоровью, депутаты сохранили отсрочку начала компенсации за вред здоровью на один год, т.е. страхование не будет покрывать ответственность за причинение вреда здоровью в течение одного года с 1 июля 2003 г.
Страховщики смогут относить на прибыль только 5% от взносов, остальное будет перечисляться в Гарантийный фонд выплат.
После принятия закона об ОСАГО Россия с 1 января 2004 г. получила право войти в зону "Зеленой карты", т.е. присоединиться к европейской системе страхования автогражданской ответственности. Для реализации проекта, т.е. для предоставления российским компаниям права выдавать "зеленые карты", требуется выполнить ряд условий Международного Союза "Зеленая карта": ввести закон об ОСАГО полностью, официально признать российское бюро "Зеленая карта", отменить ограничения по переводу валюты и предоставить финансовые гарантии. Также будут подписаны двусторонние соглашения со всеми странами — участницами международной системы "Зеленая карта". В Гарантийный фонд должно быть переведено как минимум $8 млн.
После принятия Закона об ОСАГО противники закона пытались перенести дату введения его на 1 июля 2004 г., имели место попытки снизить тарифы для ветеранов и пенсионеров. Однако в конце 2003 г., к чести Государственной Думы, она решила не менять закон.
С 1 января 2004 г. введены штрафы для владельцев автомобилей, не имеющих полиса ОСАГО в размере 500 — 800 руб.
К президентским выборам весны 2004 г. снова поднят вопрос о снижении тарифов.
Приглашение иностранных инвесторов
В 2003 г. правительство предпринимало шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок в рамках готовящегося вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Были подготовлены предложения в части страхования по увеличению квоты участия нерезидентов в совокупном капитале российских страховых компаний с 15% до 25%, а также предлагалось разрешить страховщикам с иностранным участием более 49% работать на рынке услуг по обязательным видам страхования и страхованию жизни.
В апреле 2003 г. Минфин внес в правительство поправки к ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". В октябре 2003 г. Госдума приняла во втором чтении поправки к указанному закону, которые сводились к большему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а именно, увеличение их доли с 15% до 25% в совокупных капиталах российских страховых компаний (на начало 2003 г. доля иностранцев в капитале страховщиков составляла лишь 4%), а европейским иностранцам разрешить заниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.
Ужесточение требований к уставному капиталу
Если до 2003 г. минимальный капитал был установлен в размере 2,5 млн. руб., то поправки к страховому закону предусматривают, что к 1 июля 2007 г. минимальный размер уставного капитала страховщиков должен будет вырасти до 30 млн. руб., причем увеличение будет поэтапным: до 1 июля 2004 г. его надо увеличить до 1/3 требуемого размера, до 1 июля 2006 г.- до 2/3.
Для большинства российских страховщиков это высокий норматив. По данным Минфина, на начало 2004 г. у 800 страховых компаний (из более чем 1400 компаний) минимальный капитал существенно меньше 30 млн. руб. По мнению тогдашнего главы Департамента страхового надзора К.И.Пылова, выполнить этот норматив смогут не более 600 компаний. Более того, для компаний, занимающихся перестрахованием, минимальный капитал должен составлять 120 млн. руб. Если страховщики не выполнят эти требования, то ФССН вынуждена отзывать у них лицензии, что может привести к сокращению страхового рынка на 30 — 40%. Закон направлен на очищение рынка от мелких компаний, которые занимаются в основном зарплатными схемами, позволяющими предприятиям минимизировать налогообложение.
Поправки к закону предусматривают специализацию страховщиков. К середине 2007 г. компании должны разделиться: одни будут заниматься страхованием жизни, другие - всеми остальными видами страхования (life & non-life).
10 декабря 2003 г. обновленный закон был принят и вступил в силу с 17 января 2004 г. Кроме введения вышеуказанных поправок, закон предусматривает новые требования к названиям страховых компаний: они не должны дублировать друг друга не только полностью, но и частично. Поскольку есть много похожих названий (например, названия, включающие слова "страх", "гарантия", "полис", "резерв", встречаются во многих компаниях), то страховщики стоят перед выбором либо потерять лицензию, либо потратиться на переименование, что может повлечь значительные расходы.
После введения ОСАГО появились проекты, предусматривающие обязательное страхование жилого фонда, обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта, обязательное страхование ответственности перевозчика. Появление этих проектов связано с тем, что в последнее время государство было вынуждено оплачивать значительные суммы возмещения в результате многочисленных чрезвычайных природных катаклизмов, аварии на железных дорогах и авиатранспорте. Согласно этим проектам, бремя возмещения теперь перекладывается на страховые компании.
В течение 2002-2003 гг. в правительстве и Госдуме неоднократно обсуждался вопрос о гарантиях банковских вкладов, и 23 декабря 2003 г. президентом был подписан закон о страховании вкладов граждан. Однако до сих пор неясно, какова будет сумма полной компенсации гражданам в случае банкротства банка. Первоначально была установлена сумма в 100 тыс. руб., а менее чем через месяц после принятия закона администрация президента предложила снизить сумму компенсации до 20 тыс. руб. с 90%-ной гарантией оставшихся 80 тыс. руб.
Что касается Сбербанка, то оговаривается, что он сохранит государственную гарантию по вкладам до 2007 г.
В 2002 г. Правительство РФ начало предоставлять государственные гарантии при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков по военным и связанным с ними рискам. Гарантии предоставляются страховщику, который выиграл конкурс на право выдачи полисов страхования гражданской ответственности российских авиаперевозчиков в размере 30 млрд. руб. (св. $1 млрд.), если убыток страховщика превысит $50 млн.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему