В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхования - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.
Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была Save Invest (Австрия). Фирма нагло нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако Save Invest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России.
Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикции39 австрийского суда по месту расположения Save Invest. Согласно австрийскому законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через Save Invest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.
Save Invest выполняет брокерские функции, выступая от имени зарубежных страховщиков — Грацер, Медлайф, Фортуна, СМИ и др. Основатель фирмы - австрийский гражданин Зигверт Шютценхоффер в последние годы проделал путь от простого клерка до обладателя контрольного пакета акций отделения австрийского Шпаркассебанка.
По предварительным оценкам российских правоохранительных органов, фирма Save Invest ежегодно вывозила из России от $500 до $800 млн. Она действует также в странах СН Г и Балтии и планирует операции в Китае.
В России Save Invest действует через страховых агентов (независимых консультантов), которые предлагают от имени фирмы заключить договор накопительного страхования жизни. Если страховой взнос равен или превышает $1 тыс., клиент становится сотрудником Save Invest и может от имени фирмы начать привлекать клиентов и выдавать полисы Save Invest. Те, кого он привлек, также начинают "вербовать" своих клиентов, в результате образуется своеобразный "куст". Все это делается с соблюдением правил конспирации.
Масштабы деятельности Save Invest в России огромны и не поддаются учету. Тем более, что в их сети попадают не только граждане, но и целые предприятия. Например, российским правоохранительным органам пока не удается обнаружить ни одного российского гражданина, который получил бы то, что ему положено по договору при наступлении страхового случая.
По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в правоохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.
Большие деньги — великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации самого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошенников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесменов усилить контроль за филиальной сетью. В частности, в Псковской и Ленинградской областях были зарегистрированы случаи мошенничеств с полисами ОСАГО, а в Ленинградской области группа мошенников действовала от имени известной и весьма уважаемой страховой компании. Та, естественно, ни о чем не знала. Теперь мошенников ищут правоохранительные органы.
Заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Галина Ершова предостерегла страховщиков от наиболее распространенных нарушений закона, которые могут быть расценены как криминальные. Например, все сделки, достигающие размера в 600 тысяч рублей, должны регистрироваться в Росфинмониторинге, однако многие компании этого не делают или идут на "дробление" договоров. По словам Г.Ершовой, глава службы финансового мониторинга Виктор Зубков уже подготовил целый список таких страховых фирм, с которыми будет "разбираться".
Есть еще два "способа" попасть в мошенники — это перестрахование, когда средства передаются оффшорным фирмам, и "путание" видов страхования (нередко в сговоре с клиентом), когда страховщик оформляет договор на один вид страхования, а по сути дела получает деньги за другой. Галина Ершова также рекомендовала бизнесменам воздержаться от желания использовать идентичные названия фирм, так как это вводит клиента в заблуждение40. Федеральная служба финансового бюджетного надзора обладает правом проверять не только распорядителей бюджетных средств, но и те организации, куда эти средства направляются. Так как страховые компании участвуют в конкурсах на обслуживание городов, а значит, и на размещение бюджетных средств, они должны помнить, что и к ним могут прийти с проверкой.
Работники правоохранительных органов утверждают, что "докатиться" до уголовной ответственности не так уж трудно. Ведь если страховая компания работает без лицензии, она получает доход незаконно. Уголовная ответственность наступает, если доход составляет от 250 тысяч (крупный размер) до миллиона рублей (особо крупный размер) -для страховых компаний такие деньги заработать вполне реально. Они предостерегают страховщиков от заключения "спорных" договоров. Таких, например, как в Архангельской области, где один предприниматель платил за аренду торгового места всего тысячу рублей в месяц и гораздо больше - по договору страхования "ответственности перед другими предпринимателями". Это - только один из "классических" примеров легализации незаконных доходов.
Другой классический пример совместного творчества изобретательных водителей и нечистых на руку инспекторов - движение задним ходом. Ситуация проста до предела. На светофоре стоит "Москвич-412", естественно далеко не первой молодости. Сзади в него въезжает дорогая иномарка. Все прекрасно понимают, что целиком отремонтировать "Москвич" обойдется не дороже пяти тысяч рублей. А на иномарке один радиатор стоит $300. В результате водитель иномарки после небольшого разговора с работниками ГИБДД подзывает к себе водителя этого "Москвича" и предлагает за те же пять — шесть тысяч записать в протоколе, что тот ехал задом. В итоге довольны все, кроме страховой компании, которая, если не удастся вывести махинаторов на чистую воду, потеряет 70-80 тысяч рублей.
В последнее время подобные схемы стали настолько популярны, что у страховщиков поневоле возникло ощущение, будто полгорода ездит задним ходом. Так, за неполные пять лет работы омского филиала ОАО "РЕСО- Гарантия" в его практике было порядка двухсот случаев движения задним ходом. Из них чуть больше ста пришлось на те полтора года, что действует ОСАГО. Понятно, что как минимум половина из этой сотни — банальные "подставы".
Еще одна головная боль, которую получили страховщики с введением ОСАГО, - пролонгация договоров обязательного страхования. Точнее, та ее часть, которая касается надбавочных коэффициентов за аварии, совершенные в течение года. Многие водители, искренне не понимая, с какой стати они должны платить в полтора, а то и в два с половиной раза больше, чем в прошлом году, попросту меняют страховщика. Естественно, умалчивая о том, что попадали в аварии. Мошенничеством это, по сути, назвать нельзя, но желание сэкономить на страховке вопреки требованиям законодательства налицо. Теоретически бороться с такими перебежчиками можно было бы при помощи единой базы данных о выплатах, произведенных всеми страховщиками в течение года. Но здесь есть одно "но". Страховую компанию ежегодно меняют порядка 40 — 50% от общего числа автовладельцев. Соответственно, чтобы проверить каждого из них, понадобится не один день. Больше половины всех договоров ОСАГО заключается агентами, можно сказать, прямо на улице. И снабдить каждого из них базой данных, включающей 20 — 30 тысяч человек, да еще к тому же ежедневно обновляющейся, просто нереально.
Страховщики подобные проблемы решают по-своему. В частности, неплохой выход — штамп на обратной стороне страхового полиса, подтверждающий, что страхователь согласен с условиями договора, одним из пунктов которого значится, что в случае, если он скрыл какие-либо существенные факты из своей водительской биографии, страхователь вправе расторгнуть договор. Это как напоминание: можно обмануть страховую компанию на этапе заключения договора, но в итоге ответственность все равно ляжет на страхователя.
Есть ли выход? Да. Однако настоящим выходом это назвать сложно. Конечно, "пробить" по базе данных клиента, пришедшего за выплатой, гораздо проще, чем сделать то же самое на стадии заключения договора. Но в случае отказа в выплате страховщикам практически наверняка придется отстаивать свою позицию в суде, и не факт еще, что суд эту позицию поддержит. Кроме того, расторжение договора означает, что наказан будет не страхователь, а пострадавшая сторона, поскольку выплачивается страховка именно пострадавшему. Можно, конечно, выставлять страхователю регрессный иск, но для того, чтобы взыскать с него положенное, придется как следует постараться. Поэтому самый логичный выход — это ввести некий обязательный документ, "Аварийная карта водителя", необходимое приложение к водительскому удостоверению, в котором была бы отражена аварийная история каждого водителя. Тогда страховщики могли бы уже на стадии заключения договора определить, нужно ли применять к страхователю повышающий коэффициент или нет. Подобный документ мог бы решить и еще одну проблему, заложенную в действующий закон об ОСАГО. Известно, что система "бонус-малус" направлена на то, чтобы поощрять аккуратных водителей и наказывать злостных нарушителей ПДД. Однако на деле наказание несет не водитель, а собственник машины. Если водитель, например, маршрутки, переходит к новому владельцу, расплачиваться за его лихачество продолжает предыдущий работодатель. Если законодатели введут подобный документ, все станет на свои места — утверждают специалисты. Ведь тот, кто согласится принять водителя, попавшего в течение года в ДТП, должен будет заплатить за его аварийность. То есть водитель должен понимать, что он не найдет работу, если будет ездить безобразно. Не найдет же только потому, что за него никто не захочет платить.
Если бы не оперативность службы безопасности РОСНО, компания могла бы потерять более полумиллиона долларов. "Заработать" решила вполне респектабельная фирма, застраховавшая в РОСНО груз на время перевозки. Согласно договору лимит ответственности страховщика составлял более $500 тыс. Через некоторое время в страховую компанию поступило заявление о том, что в результате разбойного нападения на автомобиль груз был похищен. В ходе проверки выяснилось, что не было ни перевозки груза, ни грабителей. В результате трое "находчивых" руководителей предприятия были привлечены к уголовной ответственности, а дело передано в суд. Подобные случаи — далеко не редкость. Ежегодно российские страховщики, по их собственным расчетам, "платят" мошенникам $300 — 400 млн. Это порядка 20% от общего объема страховых выплат.
Изобретательность клиентов страховщиков не имеет границ. В их арсенале — целый спектр разнообразных схем по "отъему" денег у страховой компании: от банальной инсценировки автомобильной аварии до случаев, когда страхователи собственноручно себя калечат. Причем статистика с раскрываемостью подобных преступлений выглядит довольно плачевной: страховщикам удается выявить лишь 10 — 15% случаев мошенничества.
Между тем способы страховых афер постоянно совершенствуются, и их число растет с каждым годом. Так, служба безопасности лидера рынка страхования автогражданской ответственности Росгосстраха за 2004 год выявила 252 случая мошенничества. Потери компании могли бы составить $2,3 млн.
"В автостраховании мошеннических случаев — около 20%, в страховании недвижимости — 20 — 25%, грузов — 10 — 15%", — считает руководитель службы безопасности Росгосстраха Александр Мозалев. По его словам, в настоящее время компания сталкивается с новым видом мошенничества — в страховании залогового имущества. "Этот вид страхования приобретает все большее распространение, соответственно возрастает и число афер", — говорит он. Впрочем, большинство опрошенных страховщиков уверяют, что на долю автострахования приходится до 40% страхового мошенничества. Самый "безобидный" способ: автолюбители незаконно дописывают в полисы обязательной автогражданки свои фамилии. Таким образом, они пытаются сэкономить на страховке (стоимость полиса зависит от количества допущенных к управлению автомобиля лиц) и избежать штрафа ГИБДД за отсутствие договора страхования.
Однако пальма первенства в автостраховании принадлежит фальсификациям аварий (так называемые подставы на дорогах) или кражам. Например, когда клиент пытается заставить страховщика заплатить за повреждения, полученные в результате аварии, не подпадающей под определение страхового случая. Либо когда страхователь заявляет страховщику об угоне автомобиля, одновременно подавая уведомление о факте возбуждения уголовного дела по факту кражи, а сам разбирает машину на запчасти. Следующие по популярности методы — покупка полиса задним числом, уже после того, как произошел страховой случай (страхуются либо уже битые, либо ранее похищенные автомобили), получение выплат от нескольких компаний и заключение договоров страхования по подложным документам. Например, в Ингосстрах за выплатой обратился владелец BMW, чей автомобиль якобы пострадал в аварии. Причем этот мужчина однажды получал возмещение в этой компании — в связи с повреждением автомобиля "Ягуар". Проверка показала, что за ущерб, нанесенный BMW, его владелец уже получил выплату — правда, у другого страховщика.
Сотрудники банков рассказывают о "новинке" — получении кредита на покупку автомобиля по паспорту и водительскому удостоверению недавно умерших людей. Мошенники без труда могут раздобыть эти документы, действуя через "своих" служащих загсов и сотрудников автоинспекции (последние помогают получить данные водительского удостоверения умершего). Купленный на выданные банком деньги автомобиль мошенник сразу же перепродает, а кредит, естественно, остается непогашенным. В результате пострадавшей стороной оказывается ни о чем не подозревающий покупатель — незаконно купленная машина объявляется в розыск.
В имущественном страховании мошенники используют похожие способы. Чаще всего договоры заключаются уже после того, как это имущество было уничтожено. Подобный случай произошел в РОСНО. Руководитель одного из предприятий, обманув сотрудника компании, застраховал промышленное оборудование стоимостью $2 млн., которое было уничтожено пожаром задолго до заключения договора. Кроме того, популярны случаи многократного страхования имущества сразу у нескольких страховщиков, намеренное искажение информации (например, завышение стоимости дома), а также инсценировка страховых случаев (поджог и кража). Привлекательно для мошенников и личное страхование. Клиенты предъявляют страховщикам липовые справки из медучреждений, где они якобы лечились после травм, полученных в результате несчастного случая. Особенно такая схема распространена среди пребывающих на отдыхе туристов — страховщику сложно проверить, действительно ли клиент пострадал в чужой стране.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему