Системы страхового обеспечения.

Если в период действия договора страхования наступит страховой случай, то страховщик обязан возместить ущерб посредством выплаты страхового возмещения. Вопрос определения величины страхового возмещения возникает только в имущественном страховании, т. к. могут отличаться действительная стоимость имущества и сумма, на которую его застраховали (страховая сумма). Для того чтобы определить величины страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, страховщик должен выбрать ту или иную систему страхового обеспечения.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, выражается в процентах от указанной стоимости или в денежном выражении. В организации страхового обеспечения различают следующие системы:

1)  страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования;

2)  пропорциональной ответственности – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости объекта. Например, если страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % от величины ущерба. Оставшаяся часть ущерба (20 %) остается на риске страхователя;

3)     предельной ответственности – предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом;

4)     первого риска – предусматривает выплаты страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не более, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой стоимости (второй риск) вообще не возмещается;

5)     страхование по восстановительной стоимости – страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида, а износ имущества не учитывается.

Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условием договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, либо она может быть выражена в процентах к ущербу.

Выделяют условную и безусловную франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий сумму (процент) франшизы, и должен возмещать ущерб полностью, если его размер меньше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе (например, свободно от Х %). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.

Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки в полисе (например, свободно от первых Х %), где указанные проценты всегда вычитаются из суммы страхового возмещения, независимо от величины ущерба, т.е.

СВ = У – БФ,                                                                 (1.8.1.)

где СВ – страховое возмещение,

У – ущерб,

БФ – безусловная франшиза.