Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми организациями и их клиентами, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на нее.
Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и стоимость (цену).
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события она материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф {тарифная ставка) — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска .
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.
Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой организации.
При таком уровне цены страховая организация не получает прибыли и страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется:
■ размерами спроса на нее;
■ величиной банковского процента по вкладам.
На страховом, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов с учетом спроса и предложения страховых услуг.
Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям:
во-первых, вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее страхования
во-вторых, временно свободные страховые резервы могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться
Цена услуги зависит также от состояния дел у конкретного страховщика (от величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных средств).
В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях:
■ разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
■ снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми организациями;
■ улучшение качества обслуживания страхователей.
Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых организаций с точки зрения страхователей и общественных интересов.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему