В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:
1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;
2) специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому);
3) нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).
В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов.
В их числе — условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения.
Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образования страховых резервов. В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:
■ резерв незаработанной премии (далее — РНП);
■ резервы убытков: заявленные, но неурегулированные убытки (далее — РЗУ) и произошедшие, но незаявленные убытки (далее - РПНУ);
■ стабилизационный резерв (далее — СТР);
■ резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — РВУ);
■ резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (далее — стабилизационный резерв по ОСАГО (СТ);
■ иные страховые резервы.
В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов.
Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат, размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации (разнообразности), возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций.
Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика.
Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,.
Закон устанавливает основные формы страхования — добровольное и обязательное.
Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации и т.д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.
Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.
Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.
Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.
Обязанности и права страховщика. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету).
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.
Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ:
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ.
Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ:
В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно:
Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему