Риск в страховании

Страховой риск - вероятный убыток, финансовые последствия которого могут быть перенесены со страхователя на страховщика, обеспечивающие раскладку ущерба на участников страхования за определенную плату. Объективные границы страхового риска определены с одной стороны экономической целесообразностью его применения, а с другой  техническими требованиями, обусловленные предварительной раскладкой ущерба

Страховой риск должен удовлетворять следующим требованиям:

§ наступление риска должно иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.

§  риск должен иметь случайный характер.

§  вероятность наступления данного риска должна относиться к массе однородных объектов, что обусловлено требованиями закона больших чисел и выборки.

§  вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.

§  ущерб должен быть достаточно большим, иначе потенциальный страхователь предпочтет оставить его на собственном удержании.

§  технические параметры риска  должны быть такими, чтобы страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователя.

Если хотя бы один из признаков отсутствует, то страхование невозможно, либо возможно на специальных условиях.

Для целей страхования в зарубежной практике используется следующая классификация рисков:

Риски подразделяются на материальные и нематериальные: материальные (имеют денежное  выражение) – только они страхуются, нематериальные (точного денежного выражения не имеют).

Риски бывают чистые (исход которых может быть либо нейтральным  либо неблагоприятным) – только они страхуются, и спекулятивные (вероятность, которых приводит как к убыткам так и к прибыли) — казино.

Риски по их следствиям классифицируются на:

§  фундаментальные риски (оказывают влияние на макроэкономическом уровне или на большое число страхователей). Их в свою очередь необходимо разбить на 3 группы: природные, политические и социального характера. Фундаментальные риски не поддаются контролю и планированию. Статистика за последние 100 лет не дает возможность с необходимой степенью точности определять место реализации такого риска и величину ожидаемого ущерба. Исторически они не подлежали страхованию за исключением риска землетрясений и лавин. С 50-х гг. нашего века эти риски страхуются, т.к. жесткая конкуренция на страховом рынке накопление капитала страховых компаний общество заинтересовано, чтобы кто-то нес по ним ответственность В развитых странах страхование этих рисков регулируется государством.

§  частные риски. При реализации частного риска страдают один или несколько объектов, не имеющих решительного значения для национальной экономики.

Риск распределяется во времени и пространстве.

Пространственное распределение риска включает в себя раскладку ущерба  по объектам страхования и собственно территориальную раскладку, которая подразумевает  необходимость размещения объектов на обширной территории.

Кумуляция – такое состояние страхового портфеля когда большое кол-во застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же случаем, что ведет к единовременным крупным выплатам  страховщика.

В теории страхования выделяют 4 основных типа распределения риска во времени:

§  классический с постоянной средней убыточностью, которая рассчитывается как отношение суммы выплат к совокупной страховой сумме;

§  катастрофический тип распределения риска. Для него характерна неравномерность проявления убыточности во времени по такому типу  проявляются риски в страховании  от стихийных бедствий и страховании очень крупных рисков;

§  распределение  с возрастающей средне. убыточностью с. суммы (медицинское страхование);

§  финансовые риски. Имеют вторичный характер т.к. обусловлены общим состоянием рынка. Динамика финансового риска во времени соответствует динамике  экономического цикла. На реализацию финансовых рисков  большое влияние оказывает субъективный фактор, т.е. личность спеца, который этими рисками занимается.