Характеристика страховых событий, страховых рисков и страховых случаев. Два условия проведения страхования

Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса. Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию возможности возникновения страховых отношений можно описать одним из следующих способов:

§  у лица имеется страховой интерес;

§  лицу может быть причинен вред;

§  могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Поэтому термин "страховой риск" употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред.

В Законе РФ «О страховании» под страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. С одной стороны, событие, на случай наступления которого производится страхование - это причинение вреда определенной опасностью. С другой стороны, именно событие, на случай наступления которого производится страхование, обусловливает наличие страхового интереса. Следовательно, данное определение страхового риска вбирает в себя все возможные значения, в которых применяется термин "страховой риск".

В различных статьях Гражданского кодекса термин «страховой риск» используется в разных значениях:

§  событие, на случай наступления которого производится страхование;

§  возможный вред, как таковой;

§  степень или величина возможного вреда;

§  страховой интерес.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, называется страховым событием.

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК.

Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда, тем не менее, можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Коротко можно сказать, что случайность в страховании означает добросовестное неведение. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным. Этот вопрос разрешен однозначно - для того чтобы договор страхования сохранял силу для обеих сторон, обе они должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая.

Стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора. Именно это существенно при решении вопроса о действительности договора страхования. Если же стороны получают дополнительную информацию о наступлении или о невозможности наступления страхового случая в период действия договора страхования - договор либо прекращается (ст. 958 ГК), либо наступают иные последствия (ст. 959 ГК), но о недействительности договора речи не идет.

Итак, для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

Когда говорят, что страхование осуществляется на случай причинения вреда, подразумевают, что вред причиняется некоторой непредвиденно возникшей опасностью. Можно, например, страховать на случай смерти от несчастного случая, но нельзя страховать на случай смерти вообще, так как смерть сама по себе не является случайным событием.

Таким образом, в структуре события, на случай наступления которого производится страхование, различают опасность, от которой страхуются, и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

§  возникновения опасности, от которой производится страхование;

§  причинения вреда заинтересованному лицу;

§  причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает обязанность произвести выплату, названо страховым случаем. Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события - возникновение обязанности произвести выплату - также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.

Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты  и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.

Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором случае - косвенной. В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако, нет никаких указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи - это вопрос соглашения сторон.

Описание страхового случая обычно включает в себя как описание опасностей, от которых производится страхование, так и описание исключений из них. Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхование. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред