Банковская система России, являясь по сути экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.
Существует классификация банковских систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.
В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.
Существует другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.
В первую группу включается участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.
Основными субъектами банковской системы, осуществляющими банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так и в научно-практической экономической и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как более широкое по отношению к понятию «банк».
В статье Закона о банках дано определение понятия «кредитная организация», а именно: юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
В этой же норме даны определения понятия «банк», «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций. Однако, как известно, Центральный банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие «банк», данное в названной норме и относящее банк к виду кредитных организаций, с определением понятия «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно определить понятие «иностранный банк» посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как банковская деятельность определена в законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых недоразумений, возникающих в правоприменительной практике.
Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая организация-нерезидент» с предварительным соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского права.
В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства и филиалы. Это означает, что в Законе иностранный банк не отнесен к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку правовой статус иностранного банка должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.
Правовая неопределенность одновременно имеет место в отношении самих иностранных банков, не являющихся субъектами банковской системы, но фактически осуществляющие банковскую деятельность на территории Российской Федерации через свои дочерние структуры, активно создаваемые в последнее время.
Учитывая уровень финансовой грамотности населения России, рядовой потребитель, получив авто- или иной кредит в «Раффайзенбанке Австрия», «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и т.д., в большинстве случаев полагает, что банковская услуга предоставлена солидным иностранным банком. Но на практике это не совсем так. На самом деле названные банки являются российскими юридическими лицами с иностранными инвестициями, что не одно и то же.
В России действует довольно большое количество представительств иностранных банков, следует учитывать, что, как было указано выше, они не имеют права осуществлять банковские операции и создаются лишь для представления интересов кредитных организаций и осуществления защиты этих интересов. Согласно Положению о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций, представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.
В связи с вышеизложенным представительства иностранных банков не могут являться субъектами банковской системы РФ и упоминание их в таком контексте в Законе о банках может быть объяснено лишь соображениями политкорректности.
Не только рассмотренные выше мною проблемы требуют решения на законодательном уровне, но еще и много других.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему