Способы оценки степени риска.

Точно измерить риск возможно математическим путем с применением теории вероятности и математической статистики. Оценка риска – это важный в страховании вопрос, она необходима для определения страховой суммы. Страховая организация должна постоянно следить за развитием риска: ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковой тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы.

 Для его оценки степени риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность его наступления (частоту ущерба).

Вероятность ущерба чаще всего оценивается на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному риску.

Р(А) = М / N,                                                               (2.2.1.)

где Р(А) – вероятность ущерба,

М – количество объектов, подвергающихся неблагоприятному событию,

N – количество застрахованных объектов.

Ожидаемое значение ущерба определяется, если имеются возможные результаты ущерба и его вероятности наступления.

Е = Р(А1)*А1 + … + Р(Аn)*Аn,                                                  (2.2.2.)

где Е – ожидаемое значение ущерба,

Р(А1), … , Р(Аn) – частота наступления ущерба,

А1, … , Аn – величина ущерба.

Соотношение между частотой и величиной ущерба может быть различным для разных рисков. Наиболее часто встречается два типа их сочетания: высокая частота и небольшой ущерб и низкая частота и большой ущерб.

Для оценки степени риска в страховой практике используют различные методы, из которых известны следующие:

-         метод индивидуальных оценок,

-         метод средних величин,

-         метод процентов.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик дает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего типа риска. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствующей тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

-         освоение новых видов технологического сырья, замена металлов полимерными материалами;

-         новые производственные условия в промышленности (механизация и автоматизация);

-         изменение технологии промышленного и гражданского строительства;

-         внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

1)     риски, которые возможно застраховать;

2)     риски, которые невозможно застраховать;

3)     благоприятные и неблагоприятные риски;

4)     технический риск страховщика.