Передача – прием рисков в перестрахование между двумя страховыми компаниями может быть разовой операцией, а может осуществляться на регулярной основе, в силу чего перестрахование может быть необязательным (факультативным) и обязательным (облигаторным).
Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.
Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые, в зависимости от риска, могут составлять до 40 % брутто-премии.
В виду то, что факультативное перестрахование - добровольная сделка, и перестраховщик может отклонить риск, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика.
Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска.
Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: к моменту наступления страхового случая риск может оказаться неперестрахованным или перестрахованным частично.
Факультативное перестрахование требуется при страховании чрезвычайных рисков: землетрясение, затопление, наводнение, война, бунт и т.п.
Договор облигаторного перестрахования представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.
В зарубежной практике форма облигаторного перестрахования встречается наиболее часто. Однако в России облигаторное перестрахование не используется, т.к. нет соответствующей нормативной базы, регламентирующей действия страховщиков. В отечественной практике перестрахования превалирует факультативное перестрахование.
На практике также встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования — факультативно-облигаторная, называемая договором "открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.
Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему