Нужна помощь в написании работы?

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. В отношении двойного страхования действуют следующие правила:

Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Страхователь имеет право выбора в течение двух недель с момента получения от страховщика письменного требования. Если срок прошел, и страхователь не дал никакого результата, то право выбора переходит к страховщику.

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются следующие.

Страхование имущества предприятий и организаций

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества, концерны и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

§  имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

§  имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

В зарубежной практике (а в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной практике т.н. FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Airсraft impaсt), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются также следующие виды страхования: от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки; от бури; града; водопроводной воды; наезда транспортных средств; задымления; других видов рисков.

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие воздействия различных факторов, проводится во многих зарубежных странах. Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что и состав страхователей, и перечень страховых событий, от которых проводится страхование, могут быть одинаковыми. Однако это не означает автоматического возмещения стоимости основных и оборотных фондов. Это означает лишь, что страхование потерь от вынужденного простоя может сопровождать имущественное страхование.

Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность ответственности страховщика, т.е. периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до 1 года. Это, как правило, максимальный срок. Страхователь может уменьшить этот срок, одновременно уменьшив размер страховых платежей.

Страхование коммерческих рисков: объектом страхования в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности. Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант - страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции. Второй вариант - страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Страхование рисков новой техники и технологии: страхование данных рисков можно разделить на 2 направления:

§  страхование самой техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков.

§  страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины.

Наряду с рассмотренными, к имущественному страхованию относятся также другие виды страхования, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Одним из видов имущественного страхования, связанного с ведением специфического вида деятельности, является, например, страхование строительства от всех рисков (СAR), в последнее время получившее распространение во всем мире. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предоставляется широкая страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц в результате материального ущерба или телесного повреждения, которые возникли в связи с осуществлением строительного объекта. Страхователями по данному виду страхования могут выступать как застройщики, так и строительные фирмы (предприниматели). Заключение данного вида страхования все чаще является необходимым условием получения подряда (кредита) на сооружение строительного объекта.

К отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены также следующие виды страхования: страхование морских судов; страхование воздушных судов; страхование космической техники; страхование денежной наличности на время перевозки; страхование депозитов; страхование на случай плохой погоды (как разновидность страхования коммерческих рисков); страхование морских буровых платформ; страхование от кражи; страхование политических рисков (как разновидность страхования инвестиций); страхование фрахта (как разновидность страхования судовладельцев); страхование электронного оборудования (возмещение страховщиком убытков вследствие оговоренных случаев, например, короткого замыкания, внезапного повышения напряжения, электрической индукции и т.п. внешних факторов, а также кражи); другие виды имущественного страхования.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Узнать стоимость
Поделись с друзьями