Расчет тарифных ставок в личном страховании Экономика предприятия

1 ответ(а)

1. 

   hubba-bubba 2018-12-15 16:53:18

   Одной из ведущих отраслей страхования является личное страхование, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

   Классификация личного страхования производится по разным критериям.

   По объему риска:

   - страхование на случай дожития или смерти;

   - страхование на случай инвалидности или недееспособности;

   - страхование медицинских расходов.

   По виду личного страхования:

   - страхование жизни;

   - страхование от несчастных случаев.

   По количеству лиц, указанных в договоре:

   - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

   - коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

   По длительности страхового обеспечения:

   - краткосрочное (менее одного года);

   - среднесрочное (1-5 лет);

   - долгосрочное (6-15 лет).

   По форме выплаты страхового обеспечения:

   - единовременной выплатной страховой суммы;

   - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

   По форме уплаты страховых премий:

   - страхование с уплатой единовременных премий;

   - страхование с ежегодной уплатой премий;

   - страхование с ежемесячной уплатой премий.

   Методология статистического расчета тарифных ставок в личном страховании коренным образом отличается от методологии расчета тарифных ставок в имущественном страховании. Различия определяются природой и механизмом расчета вероятности страховых случаев. В страховании жизни - это показатель вероятности умереть в соответствующем возрасте или дожить до возраста Х+n лет, а в страховании имущества -показатель средней убыточности страховой суммы.

   В расчете тарифов, как в личном, так и в имущественном страховании имеют значение величина сложившейся нормы доходности и ее вероятностный прогноз. Чем выше норма доходности, тем больше оснований для снижения нижнего предела тарифа, взимаемого за предоставление страховой услуги.

   В имущественном страховании норма доходности при расчете нетто- и брутто- ставок не учитывается. Вместе с тем этот показатель оказывает сильное влияние на финансовое состояние компании.

   Рассмотрим методики статистического расчета нетто-ставок в отдельных видах страхования жизни и имущества.

   Страхование, в том числе страхование жизни, является одним из способов сохранения уровня жизни граждан при наступлении непредвиденных обстоятельств путем организуемого страховыми компаниями перераспределения доходов, получаемых гражданами. Проводя операции по страхованию жизни, страховые компании предоставляют застрахованным гарантию дополнительного материального, медицинского и других видов обеспечения, за счет собираемых и используемых средств. Страховые компании оказывают гражданам услугу по накоплению денежных средств, их наращению и эффективному использованию для удовлетворения возникающих потребностей застрахованных в услугах, имеющих материальную ценность в период, оговоренный в договоре страхования.

   В настоящее время могут быть приняты любые условия договора страхования жизни или здоровья граждан, лишь бы они не противоречили закону о страховании. Согласно условиям договора страховые суммы могут выплачиваться либо сразу и полностью, либо частями через определенные промежутки времени. В зависимости от характера расчета за

   предоставляемую страховую услугу, который должен оговариваться в договоре, меняются размер, условия выплаты и методология расчета наращенных сумм. Вполне понятно, что размер тарифа зависит не только от технической стороны расчета, но и от особенностей физического, социального и иного состояния лиц, вступающих в страхование. Люди, живущие в экологически неблагоприятных регионах, подвергающиеся различным рискам в процессе трудовой деятельности, страдающие хроническими заболеваниями, с большей вероятностью потребуют больших и более частых выплат, в то время как люди, имеющие более благоприятные условия жизни, в среднем живут дольше и реже являются фигурантами страховых случаев. Следовательно, цена страхования для различных групп граждан в различных регионах должна быть дифференцирована. Это необходимо предусмотреть при расчете тарифов. При заключении договора страхования от несчастного случая учитывается вероятность характера и продолжительности утраты трудоспособности, что отразится на размере страховой суммы, которая может быть выплачена. Итак, для того чтобы провести соответствующие расчеты нетто-ставок в личном страховании, необходима подробная статистическая информация о всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования, прежде всего необходимы таблицы смертности, соответствующие контингенту застрахованных. Однако использование таблиц смертности, разработанных для России в целом, по указанным выше причинам с научной точки зрения неправомерно. Страховые компании предоставляют клиентам многообразные виды услуг по страхованию жизни. Продемонстрируем расчет тарифных нетто-ставок по наиболее распространенным видам страхования: на дожитие и на случай смерти.