Взаимное страхование

Общества взаимного страхования, которые начали открываться в начале 60-х гг. XIX в. в разных городах России, получили развитие и в последующие годы, когда акционерные общества стали поднимать тарифы премий. Взаимное страхование - форма страхования, при которой страхователь одновременно является участником специальной организации - общества взаимного страхования (ОВС). Члены ОВС договариваются между собой об условиях и размерах возмещения убытков. Взаимное страхование имеет глубокие исторические корни. В Вавилонии (1792 - 1750 гг. до н.э.) участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому они сообща несли убытки, возникшие в пути вследствие ограбления, кражи или других причин. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В Древнем Риме во 2-й половине I в. н.э. появляется взаимное страхование в виде взаимопомощи членов различных профессиональных союзов (коллегий) на случай смерти, болезни и других несчастий регулярными взносами. Гильдейская, цеховая взаимопомощь, как вид взаимного страхования наибольшее распространение получила в X - XII вв. в Англии, Германии, Франции, Дании и других странах Западной Европы. Постепенно в результате развития взаимного страхования стали создаваться общества взаимного страхования, которые обладали денежными страховыми фондами, образуемыми за счет взносов, уплачиваемых членами этих обществ. И в современных условиях взаимное страхование осуществляется созданием некоммерческих организаций - обществ взаимного страхования (ОВС), а в морском страховании типичной формой взаимного страхования судовладельцев стали Клубы взаимного страхования (КВС)24. Они принимают меры к предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях банковские гарантии. КВС обычно подразделяются на два отделения: взаимная страховая защита (protection) и компенсация убытков (indemnity). КВС учреждает руководящий орган - совет директоров, избираемый из представителей судовладельцев  членов клуба. Совет собирается периодически для решения принципиальных вопросов финансовой и страховой политики. Руководят повседневной деятельностью клуба управляющие. Для защиты интересов своих членов клуб имеет представителей в крупнейших портах мира, которые принимают необходимые меры при возникновении претензий к судовладельцу. КВС формирует свою финансовую базу из страховых взносов, образующих фонды, необходимые для содержания клуба и расчетов по претензиям. Размер страховых взносов зависит от типа судна, его регистрового тоннажа, объема страховых рисков, а также требований национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия экипажа судна и его агентов.

Чтобы вступить в члены КВС, судовладелец подает заявление на имя совета директоров, в котором по установленному образцу указываются основные данные о судне (тип, тоннаж, год постройки, стоимость, класс), характер его работы (линейная, трамповая) и желательный срок действия страхования. После принятия заявителя в члены клуба ему выдают сертификат о приеме, которым удостоверяется: вступление в члены клуба, перечень принятых на себя клубом страховых рисков, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы25 по каждому рейсу, период страхования. Кроме своих судов, судовладелец может застраховать в КВС суда, арендуемые им на условиях тайм-чартера и димайз-чартера26.

Стремясь укрепить свои позиции и объединиться, ОВС собираются на съезды представителей (в 1883 г. - 1-й съезд, в 1912 г. - 7-й съезд), где обсуждаются вопросы объединения городских страховых обществ и организаций перестрахования. В 1890 г. возникает Пензенский Союз городских страховых обществ. Первоначально 3 общества: Пензенское, Иркутское, Тверское условились приходить друг другу на помощь при крупных убытках, превышающих годовой сбор премии, а в 1909 г. в состав союза входили 83 общества. В основном сюда входили небольшие общества, которые надеялись на взаимную помощь. Впоследствии Пензенский союз превратился в Российский союз обществ взаимного от огня страхования (устав был утвержден 16 декабря 1909 г.). В 1913 г. в состав союза входило 124 общества.

Кроме того, в 1903 г. возник отдельный Российский взаимный страховой союз, который обслуживал интересы фабрикантов, а также союзы горнопромышленников, землевладельцев, представителей рафинадных заводов.

В то же время частные общества также объединялись, и в 1900 г. был создан Комитет акционерных обществ в Петербурге. Получили правительственное утверждение съезды представителей акционерных страховых от огня обществ. Право на участие в съездах принадлежало всем акционерным страховым обществам, ставшим ведущими страховщиками от огня в России (всего было 13 обществ).

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения. Только в 1835 г. купцом Ф. Шведериным, графом А.Г. Строгановым и графом А.Х. Бенкендорфом было учреждено Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Данный вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей составил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество «Россия». Операции по этому важнейшему виду страхования начинают развиваться. Так, в конце XX в. на рынке страхования жизни появляются 5 новых обществ, среди которых 3 иностранных общества. В 1885 г. в Петербурге начало свою деятельность агентство североамериканского страхового общества «Нью-Йорк», чуть позже французское страховое общество «Урбен» и североамериканское страховое общество «Эквитэбль». Этим обществам было разрешено проводить операции по страхованию жизни. Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере полмиллиона рублей золотом. Иностранные общества также были обязаны ежегодно оставлять в резерве на своих счетах в российских банках не менее 30% поступлений от страхования на случай крупных убытков страхователей. Они были подотчетны страховому надзору при Министерстве внутренних дел России. Доля иностранного капитала в страховом деле России к началу XX в. составляла примерно 25%.

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и французские таблицы смертности27, и только страховое общество «Жизнь» имело свои таблицы.

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско судов). Первые постановления о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г.), но тогда еще не было российских обществ для морского страхования. Первые отечественные компании, проводившие морское страхование, появляются в начале XIX в.; причем центром морского страхования была Одесса. В 70 - 80-е гг. XIX в. за дело взялись крупные акционерные компании по страхованию от огня.

В 1846 г. был издан специальный закон по морскому страхованию «Правила для морского страхования». Однако эти правила оказались устаревшими, и торговый устав разрешал использовать иностранные законы и полисные условия, чаще всего это были «Гамбургские правила».

Валовой сбор премии по морскому страхованию каско в 1912 г, был равен 20,3 млн. руб., а по страхованию товаров - 13 млн. руб. (результаты по 10 крупнейшим страховым обществам). Из других видов развивались страхования: от кражи, от несчастных случаев, скота от падежа, от боя стекол, от градобития, виноградников от филоксеры.

К началу XX в. страховое дело в России достигло значительного развития. К этому времени действовали следующие формы организации страховых обществ: 1) правительственные учреждения; 2) земские общества; 3) частные предприятия на основе взаимности; 4) акционерные компании.

Правительственные учреждения занимались страхованием жизни и от несчастных случаев лиц, состоящих на службе в некоторых государственных учреждениях, а также страхованием от огня недвижимого имущества в губерниях, в которых не введено земское страхование и страхованием морских судов от опасностей, связанных с плаванием.

Земские общества проводили страхование пенсий лиц, состоявших на общественной службе (в нескольких губерниях), страхование от огня движимого или недвижимого имущества, страхование крупного рогатого скота и лошадей от падежа, полей от градобития, виноградников от филоксеры.

Частные взаимные общества занимались страхованием пенсий служащих частных предприятий, рабочих от несчастных случаев, пособий на погребение, недвижимости и движимого имущества от огня, скота от падежа, полей от градобития.

Акционерные общества проводили страхование от огня движимого и недвижимого имущества, жизни, отдельных лиц и рабочих от несчастных случаев, транспортное страхование.

К концу XIX в. добровольным огневым страхованием занимались 15 акционерных обществ и 85 обществ взаимного страхования. Обязательным страхованием от огня построек в крестьянских усадьбах занимались земские страховые учреждения (впервые обязательное страхование строений было введено в 1804 г. в Царстве Польском). Транспортным страхованием занимались 10 акционерных обществ, страхованием жизни - 6 обществ.

Перестрахованием занимались практически все общества, но профессиональными перестраховщиками были 2 компании: «Общество Русского перестрахования» и «Помощь». В прошлом акционерные общества передавали часть принятых рисков в перестрахование, как правило, иностранным страховым компаниям. Также практиковалось взаимное перестрахование между российскими компаниями.

Правительственный надзор за деятельностью страховых компаний был учрежден постановлением Государственного Совета от 6 июня 1894 г. При Министерстве внутренних дел был образован Страховой комитет, состоящий из 2 представителей указанного министерства и 2 представителей Министерства финансов под председательством директора хозяйственного департамента Министерства внутренних дел. При комитете была образована канцелярия (страховой отдел). В обязанности комитета входила ревизия страховых учреждений и разработка всех вопросов по страховой проблематике.

В 1913 г. в России действовало 20 акционерных страховых обществ, из которых 12 зарегистрировано в Санкт-Петербурге, 4 - в Москве, 2 - в Варшаве, 1 - в Нижнем Новгороде. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. Из общего сбора премии в 1913 г. в сумме 204 млн. руб. на долю акционерных страховых обществ приходилось 129 млн. руб., на долю земского страхования - 34 млн. руб., на долю взаимных страховых обществ - 14 млн. руб., на долю иностранных обществ - 12 млн. руб., на долю прочих обществ - 15 млн. руб. Совокупная прибыль страховых обществ составила более 7 млн. рублей.

Страхованием было охвачено примерно 30% стоимости всего имущества в России (в Германии - 80%).

Страховые операции акционерных обществ состояли из прямого дела (страховые договоры с юридическими и физическими лицами), косвенного дела (принятие в перестрахование рисков от других обществ), перестрахования (передача рисков в перестрахование). Прямое дело ограничивалось почти исключительно Россией, хотя страховое общество «Россия» имело прямое дело в Болгарии, Сербии, Монтенегро (Черногории), Персии, Египте, Турции, оно также имело перестраховочные бюро в Берлине, Лондоне, Хартфорде (США). Большинство обществ проводили операции по принятию рисков в перестрахование от иностранных страховых обществ. В результате, примерное соотношение прямого и косвенного дела российских акционерных страховых обществ в 1910 г. было следующим:

• русское прямое дело - 49,94%;

• иностранное прямое дело - 0,12%;

• косвенное дело - 49,94%.

Сбор премии крупнейших российских акционерных страховых обществ в 1913 г. составил:

• Россия - 34 млн. руб.

• Якорь - 19,2 млн. руб.

• Саламандра - 16,9 млн. руб.

• Первое Русское - 14,7 млн. руб.

• Московское - 9, 8 млн. руб.

• С.-Петербургское - 9,7 млн. руб.

• Общество Русского перестрахования - 9,5 млн. руб.

В начале XX в. страховые общества в России стали важной составной частью финансово-монополистического капитала. Они не только владели доходными домами и недвижимостью, но и являлись совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. В свою очередь в капитале страховых обществ большую долю участия имели крупнейшие банки страны.

Самое крупное страховое общество «Россия» имело в 1913 г. активы в сумме 109,1 млн. руб. Сбор премии по 8 видам страхования за 30 лет (1881 - 1910 гг.) составил 393,5 млн. руб., т.е. в среднем более 13 млн. руб. ежегодно. Как уже указывалось, общество проводило операции и в России, и за границей, имело 11 представительств в России, причем аквизицией28 занимались 1100 агентов, оно имело отделения и агентства во многих странах мира. Многие дома в центре Москвы принадлежали обществу, в том числе 2 дома на Лубянке, в одном из которых после революции 1917 г. расположился КГБ СССР (Комитет государственной безопасности СССР), а ныне - ФСБ России.

Другие общества также имели недвижимость в центре Москвы. Так, «Северное страховое общество» располагалось в домах № 21 и № 23 на ул. Ильинка, здание было построено в 1910-1911 гг. по проекту архитекторов Рерберга и Олтаржевского. Позже в нем находились Наркомат внешней торговли СССР, Комитет народного контроля. В настоящее время в этих зданиях располагаются Администрация Президента Российской Федерации и Правительства РФ, Конституционный суд. Страховое общество «Якорь» располагалось в красивом особняке на ул. Лубянка, 11.