Сбережения дают людям возможность стабилизировать уровень жизни или обеспечить удовлетворение единовременной потребности в крупных денежных средствах. В силу этого личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и трудоспособности человека.
Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового события, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Однако возникают трудности при заключении договора страхования и при определении страховой суммы, т.к. жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. Поэтому в личном страховании не может быть объективно выраженного страхового интереса. В связи с этим страховые суммы не представляют собой стоимость понесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.
Основными принципами личного страхования являются следующие:
1) наличие имущественного интереса – чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют страхователь в собственной жизни, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, работодатель в жизни своих работников и т.д.;
2) принцип непосредственной причины – страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором;
3) принцип высшей добросовестности – страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.
Личное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Существует следующая классификация личного страхования:
1) по объему риска (страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности);
2) по виду личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев);
3) по количеству лиц, указанных в договоре (индивидуальное и коллективное страхование);
4) по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование);
5) по форме выплаты страхового обеспечения (страхование с единовременной выплатой страховой суммы и страхование с выплатой страховой суммы в форме ренты);
6) по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий, страхование с ежегодной уплатой премий, с ежемесячной уплатой премий).
Необходимо отметить взаимосвязь личного страхования и социального страхования. Социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение составляют общественный фундамент страховой защиты населения. Однако государство не может полностью удовлетворить соответствующие социальные потребности людей только за счет общественных фондов потребления. Это создает объективные условия для дополнения общественной страховой защиты за счет добровольного личного страхования. Таким образом, личное страхование призвано служить дополнением социального страхования.
Социальное и личное страхование имеют аналогичное социальное общественное назначение, они взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты доходов населения. При этом пособия, пенсии и другие выплаты и льготы по социальному страхованию и пенсионному обеспечению должны, прежде всего, удовлетворять минимально возможный уровень социальных потребностей населения. социальное страхование проводится в обязательной форме, а личное страхование – в добровольной.
Экономическая взаимосвязь двух форм проявления категории страхования предполагает отличия в управлении страховым делом, обусловленные разными сферами перераспределительного процесса. Социальное страхование и пенсионное обеспечение участвуют в перераспределении финансовых ресурсов предприятия и учреждений и соответственно управляются отдельными государственными органами. Личное страхование, связанное с перераспределением индивидуальных денежных доходов, проводится как государственными, так и негосударственными страховыми организациями. Обслуживание застрахованных привязано к их месту работы и жительства.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему