Сбережения населения: целевые характеристики и формы образования. Проблемы организации сбережений в России.

Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.

Сбережения населения - часть денежных доходов (поступлений) населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты налогов, не израсходованный на приобретение потребительских товаров.

Источником накопления сбережений является доходная часть бюджета населений, которая состоит из натуральных и денежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, не пригоден для накопления, поэтому население используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

Целевое назначение денежных накоплений может быть различным:

-создание страхового резерва «на всякий случай»

-накопление денежных средств для приобретения предметов длительного пользования (машины, квартиры, др.)

-долгосрочное накопительное страхование жизни

-создание денежного фонда для инвестирования в различные финансовые активы: приобретение акций, облигаций, паёв инвестиционных фондов, размещение денежных средств на депозитах в банках и др.

-вложение денежных средств в драгоценные металлы (тезаврация), недвижимость, иностранную валюту и др. активы

Выделяют две формы сбережения: организованную и неорганизованную.

Под организованными сбережениями понимают сбережения, осуществляемые в виде вкладов в банки и ценные бумаги.  Неорганизованные сбережения - это сбережения в форме наличной валюты, которые остаются на руках у населения.

Основными составляющими финансовых активов населения являются:

    вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;

    наличные деньги на руках у населения;

    вложения населения в ценные бумаги;

    запасы средств населения в наличной валюте;

    резерв страховых взносов населения.

Сберегательное  поведение  российского  населения перешло из стадии консерватизма, ориентированного преимущественно на неорганизованные формы хранения сбережений, в организованную форму. Люди хранят денежные средства в коммерческих банках, ценных бумагах, вкладывают в инвестиционные паевые и общегосударственные фонды. Но в связи со сложившейся кризисной ситуацией в стране и в мире, высоким уровнем инфляции и недостаточно высоким уровнем жизни, делают это с опаской, боясь потерять накопленные денежные средства, вверенные ими государству. В мире сбережения населения занимают около 80% в общем объеме инвестиционного капитала, а в России - всего 16%. Поэтому для оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить две проблемы:

• развитие новых форм сбережений физических лиц;

• защищенность сбережений населения.

Повышение качества и эффективности сберегательного поведения населения  прежде  всего  зависит  от  эффективности  государственного регулирования и создания системы защиты прав и интересов населения, готового инвестировать свои сбережения.

 Особенностью сбережений в России является неразвитость системы их защиты. Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых государствах Восточной Европы действует система обязательного страхования депозитов.

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений, такие, как анонимные вклады, долгосрочное страхование жизни. Анонимные вклады - вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть неизвестно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки.