Банковский кредит это предоставление ссуды кредитополучателю, в основном кредитным учреждением (банком). Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченности, чаще всего под гарантии или под залог, целенаправленности.
Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица. Доход по этой форме поступает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:
− участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
− широкий спектр участников;
− денежная форма предоставления ссуды;
− широкая вариация сроков ссуды;
− дифференциация условий кредита.
Классификация банковского кредита:
1) по срокам погашения: - онкольные ссуды (подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора); - краткосрочные; - среднесрочные (до 1 года)
- долгосрочные (используются в инвестиционных целях; срок погашения 3-5 лет, но может достигать 25 лет)
2) по способу погашения: - ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика; - ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора
3) по способу взимания ссудного процента: - процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения; - процент по которым выплачивается равномерным взносом заемщика в течение всего срока действия кредитов договора; - процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику
4) по наличию обеспечения: - доверительные ссуды (форма возврата – кредитный договор); - обеспеченные ссуды (в роли обеспечения выступают недвижимость и ценные бумаги); - ссуды под финансовые гарантии третьего лица (финансовый гарант – юридическое лицо, государственные органы)
5) по целевому назначению: - ссуды общего характера (для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах); - целевые ссуды (для решения задач, определенных условиями кредитного договора)
6) по категории потенциальных заемщиков: - аграрные ссуды; - коммерческие ссуды (хозяйственным субъектам в сфере торговли и услуг); - ипотечные ссуды владельцам недвижимости; - межбанковские ссуды.
Разовые целевые ссуды - это кредиты, которые предоставляются клиентам от случая к случаю для удовлетворения его различных потребностей. Каждая ссуда оформляется кредитным договором, а заемщик каждый раз предоставляет в банк комплект документов.
Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии - обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуду в пределах установленного на определенный срок лимита, который может быть использован им по мере потребности в средствах без дополнительного документального оформления.
Кредитование с расчетного счета (овердрафт) - осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (овердрафт) Кредитование счета производится только при наличии договора или кредитного соглашения. Овердрафт заемщика осуществляется в пределах установленного лимита (максимальной суммы сверх остатка по счету) и срока погашения.
Синдицированный кредит - форма кредитных отношений, предусматривающая предоставление кредита группой банков в пределах одного кредитного соглашения. У синдицированного кредита нет ограничений по сумме предоставления. Объектами долгосрочного синдицированного кредита выступают потребности инвестиционного характера.
Вексельные кредиты. форма кредитования банком векселедержателя путем досрочной выплаты ему указанной в векселе суммы, за вычетом процентов за время с момента учета векселя до срока платежа по нему, а также суммы банковской комиссии. Свои права по векселю при этом векселедержатель передает банку посредством индоссамента.
Инвестиционные кредиты под заранее обговоренную инвестиционную программу.
Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда под залог недвижимости. Размер ипотечной ссуды зависит от множества факторов, таких как расположение, тип строения, его реализуемость, а также от платежеспособности заемщика.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Заемщиками выступают физические лица; целевое назначение таких ссуд, использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.
Новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг.
Лизинг это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Факторинг посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Форфейтинг – это такая кредитная операция, при которой заемщик приобретает коммерческие обязательства перед финансовым агентом (форфейтором).
В современных условиях для банка основными критериями предоставления кредита стали степень риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло значение и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему