Поделись с друзьями

Кредитный рынок — наиболее крупный сегмент финансового рынка в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения — основной механизм, движущий и ускоряющий рыночную экономику в целом.

Основную роль в кредитном рынке России занимают коммерческие банки.

К банковским услугам относятся:

• кредитование юридических и физических лиц;

•     операции по вкладам;

•     валютные операции (только уполномоченные банки);

•     операции с драгоценными металлами;

•     выход на фондовый рынок и Forex;

•     ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

•     обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

•     ипотека;

•     автокредитование; и др.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Все операции, проводимые коммерческими банками можно разделить на: активные и пассивные. Среди активных операций логично выделить такой вид, как кредитование. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы, осуществляющим кредитование как населения, так и юридических лиц. При этом выдаваемый кредит может носить как краткосрочный характер, так и долгосрочный и иметь самые разные цели.

Совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие банка в области кредитования является кредитной политикой банка. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка - это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика - конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Проявление сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.

К общим функциям относятся:

-Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

-Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

-Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

-Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Различают следующие принципы деятельности коммерческого банка.

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

4. Регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими методами.

Материалы по теме: