Место и роль страхования в рыночной экономике

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне макро-, мезо- и микровоспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что выражается в его основной - рисковой функции.

Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности реализации риска и уменьшения убытков от него, что проявляется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

Например, при страховании автомобилей от угона превентивными мероприятиями будут установка сигнализации, маркировка, при медицинском страховании от простудных заболеваний — вакцинация страхователей (застрахованных лиц) и т.п.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики и означает реализацию инвестиционной функции страхования.

Функция социальной зашиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых государством или страховыми компаниями.

Развитая система страхования также освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на бюджеты: государственный, субъектов РФ, муниципальный.

Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Известно, что сущность любого явления всегда постоянна, изменчивым может быть лишь его содержание. Это объясняет неполноту выполняемых страхованием функций в отдельных экономических системах и государствах, например, в транзитивные периоды экономического развития.

Актуальные вопросы и проблемы развития страхования в странах с транзитивной экономикой

Несмотря на объективно присущие страхованию функции, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуации, уровня общественного развития, национальных традиций. В странах с постиндустриальной экономикой страхование - значительный финансовый сектор, с колоссальным влиянием на экономику, сравниваемым с влиянием государственных финансов. Основным показателем, которым принято характеризовать уровень развития страхования в стране, является отношение страховых премий к ВВП. В табл. 2 по ряду стран приведены аналогичные показатели, размеры которых свидетельствуют о неравномерности в развитии страхования.

Таблица 2. Показатели страховой деятельности в различных странах (данные за период 2001-2006 гг.)

Так, низкие показатели доли страховых услуг в ВВП в странах Восточной Европы, некоторых странах Азии и в России свидетельствуют о незначительной доле страхования в экономике этих стран, что, однако, не уменьшает его роли. Так как большинство из стран с низкими показателями доли страхования в ВВП находятся в транзитивном (переходном) периоде экономического развития, связанные с этим проблемы, безусловно, оказывают тормозящее влияние и на современное состояние, и на развитие страхования. Однако именно в эти переходные периоды его значение как одного из факторов экономического роста неоценимо. Дефицитные явления в государственных и коммерческих финансах, а также в личных доходах граждан, ограничивающие организацию самостраховой зашиты, приводят к необходимости более оптимальных способов защиты имущественных интересов, каким и является страхование в силу раскладки убытков между его участниками.

По оценкам специалистов, в России в настоящее время застраховано порядка 7-10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального, устойчивого развития. Потенциал страхования, таким образом, огромен. Однако наряду с тенденциями положительной динамики в отечественном страховании, ему все еще присущи следующие основные причины, которые тормозят его развитие.

Во-первых, эти 10—12 лет развития коммерческого страхования в нашей стране пока несопоставимы с многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии и других постиндустриальных странах.

Во-вторых, влияние упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития, проблемы, кризисы и нестабильность социально-экономической ситуации, финансово-кредитного обращения и невысокие темпы реального экономического роста.

В-третьих, недоверие населения и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компании, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям.

В-четвертых, отсутствие благоприятных режимов налогообложения при заключении договоров страхования, ограничения в инвестировании, связанные с отсутствием надежных и ликвидных активов и инструментов на рынке, в целом государственной политики, стимулирующей развитие страхования в стране.

В-пятых, невысокая страховая культура населения. На ваш взгляд, какие другие причины препятствуют развитию страхования в нашей стране? Какие вы можете предложить мероприятия, способствующие его росту?