Основная классификация страхования по объектам страховой защиты: отрасли и подотрасли, виды и подвиды

В основу классификации страхования положены два критерия: 1) различия в объектах страхования; 2) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам), являющимся составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы проявления страхования — обязательная и добровольная.

Отрасли страхования

В основе классификации страхования по отраслям лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (рис. 12).

Рис. 12. Классификация страхования по отраслям

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. При страховании ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможности потери доходов страхователя, например ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.д.

Вопросы социального страхования как особой отрасли страхования являются предметом изучения специальной учебной дисциплины и здесь не рассматриваются.

Для дальнейшей конкретизации страховых интересов страхователей необходимо выделение из каждой отрасли ее подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом в зависимости от категорий страхователей (рис. 13).

Рис. 13. Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования, широко принятая на практике, показана на рис. 14.

Рис. 14. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Классификации страхования ответственности и предпринимательской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 15, 16.

Рис. 15. Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис. 16. Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

При подразделении отраслей страхования на иерархические структурные составляющие (подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи) создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию страхование подразделяется на три системы:

•      по пропорциональной ответственности; по ответственности по первому риску;

•      по предельной ответственности.