Типы систем страховых отношений представлены на рис. 18.
 |
Рис. 18. Типы систем страховых отношений
Прямое (первичное) страхование. Прямое страхование включает самострахование, обычное страхование, двойное страхование, сострахование.
1. Самострахование — децентрализованная форма создания товарных и денежных страховых фондов непосредственно на нестраховых предприятиях, результаты хозяйственной деятельности которых особенно подвержены рискам. Самострахование обеспечивает стабильность хозяйственной деятельности, самоокупаемости и самофинансирования.
2. Обычное страхование — система денежных отношений в связи с образованием за счет страховых премий организаций и населения страховых фондов и их использованием для возмещения имущественного ущерба, выплаты страхового обеспечения по страховым случаям. Обычное страхование можно также рассматривать как страховые отношения между страхователями (третьими лицами) и страховщиками по поводу формирования и реализации страховой защиты по страховым рискам, опосредуемое страховыми агентами и брокерами.
3. При двойном страховании осуществляется страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма может превысить страховую стоимость.
В РФ при двойном страховании страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости.
В США ответственность несет страховщик, заключивший договор страхования первым, последующий страховщик может нести ответственность только в пределах разницы между страховым возмещением первого страховщика и страховой стоимостью.
4. При состраховании два и более страховщиков участвуют долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.
Вторичное и третичное страхование. Вторичное страхование — перестрахование — система финансовых отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска. Перестрахование может осуществляться факультативно и облигаторно, пропорционально и непропорционально.
Ретроцессия. Иногда риски повторно перестраховываются. Передача перестраховщиком части принятых им факультативно или по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам называется третичным страхованием, или ретроцессией. Достигается дальнейшее дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых организаций внутри страны и на внешних страховых рынках. Посредством ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному перестраховщику. Нередко в договоры перестрахования вносится оговорка: «без права ретроцессии». Значение ретроцессии увеличивается в связи со значительным ростом страховых сумм в условиях НТП.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему