Субъекты договора страхования: страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика выплату себе или третьему лицу, если страхование произошло в пользу третьего лица.

Страхователями могут быть юридические или дееспособные физические лица. В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении имущества. Это может быть собственник имущества, арендатор, перевозчик.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества.

Застрахованное лицо может быть страхователем, но может и не совпадать. Например, при страховании детей на дожитие, или страховании работников предприятия от несчастных случаев, страховые взносы уплачивают соответственно родители и предприятие, которые и будут страхователями.

  ГК РФ устанавливает отдельные положения о замене застрахованного лица по договору личного страхования.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

На основании ст. 955 Кодекса замена застрахованного лица производится:   

√ в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь. Последний вправе, если не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика;

√ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают.

        Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо в силу закона и получающее право на страховые выплаты при наступлении страхового случая.

        При имущественном страховании у выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в сохранении имущества. Договор страхования ответственности может заключаться столько в пользу выгодоприобретателя – лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или не указано, в чью пользу он заключен. Договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.

        Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Для того, чтобы был назначен выгодоприобретатель иной, чем застрахованного лицо, необходимо письменное согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, или его наследника.

        Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Но по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, возможна лишь с согласия этого лица.

        Выгодоприобретатель должен быть поименован в договоре страхования. Но возможны случаи, когда это требование не выполняется. Например, по страхованию ответственности не всегда возможно указать выгодоприобретателя, поэтому договор считается заключенным в пользу третьих лиц.

        Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (полис на предъявителя). В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратиться к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя. Во-вторых, страховщик имеет право рассмотреть вопрос о наличии имущественного интереса у обратившегося к нему лица.