Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования должен отвечать общим требованиям, предъявляемым к сделкам в соответствии с действующим гражданским законодательством. На сегодняшний день основным источником права по договору страхования, где отражены его специфические особенности, является глава 48.
В главе 48 "Страхование" ГК РФ изложены особенности различных договоров страхования и определено, что договор может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, но обязательно отвечать общим условиям действительности сделки.
В соответствии с основополагающими документами, страхование - всегда самостоятельный договор. Он может сопровождать другие гражданско-правовые договоры (купли-продажи, аренды, найма, подряда, перевозки, займа, кредита, хранения и т.д.), но его назначение состоит не в обеспечении их исполнения, не в несении ответственности с основным должником, а в выплате страхового возмещения при наступлении (не находящихся в причинной связи с действиями страхователя или иного лица, имеющего страховой интерес) вероятных и случайных обстоятельств, связанных с этими договорами.
Предпосылкой для заключения договора страхования является страховой интерес, который может быть индивидуальным, коллективным и общественным. В имущественном страховании интерес к страхованию может быть обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например, право владения, аренда, лизинг и т.п.
В страховании жизни каждый индивидуум имеет неограниченный страховой интерес в своей собственной жизни и может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает и может себе позволить оплачивать премию из финансовых соображений.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенного оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Статья 934 содержит положения договора личного страхования.
По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Страховая сумма выплачивается в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица); достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Страховую сумму получает лицо, в пользу которого заключен договор.
В случае, если в договоре не назван выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются его наследники.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1. О застрахованном лице.
2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
3. О размере страховой суммы.
4. О сроке действия договора.
В соответствии с п.1 ст. 927 договор личного страхования объявляется публичным. Объявление договора личного страхования публичным дет право заинтересованному лицу при необоснованном уклонении страховщика от заключения такого договора обратиться в суд с требованием о понуждении последнего заключить договор. По смыслу п. 3 статьи 426 уклонение от заключения публичного договора признается необоснованным, если коммерческая организация, оказывающая соответствующие услуги, имеет возможность предоставить такую услугу данному конкретному потребителю. Наличие или отсутствие этой возможности в каждом конкретном случае должен установить суд при рассмотрении соответствующего дела. Кроме того, при заключении публичного договора страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим (кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами), в том числе в отношении цены соответствующих услуг.
Статья 929 содержит положения договора имущественного страхования.
По данному договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытки, причиненные вследствие страхового случая в застрахованном имуществе.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования.
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
3. О размере страховой суммы.
4. О сроке действия договора.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы:
√ риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
√ риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
√ риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором (заплатить страховую премию) эти действия считаются согласием заключить договор (акцептом) (ст. 434 ст. 438 ГК РФ).
Договор страхования заключается в письменной форме путем составления документа, либо вручения страховщиком, на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.
Условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае их вручение страхователю при заключении правил страхования должно быть удостоверено в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Начало действия договора страхования.
Согласно статье 954 п. 1 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Если договор страхования содержит информацию о вступлении договора страхования в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, страховым не будет признано событие, происшедшее после заключения договора до поступления денежных средств по данному договору на расчетный счет страховщика. Правилами или конкретным договором может быть предусмотрен иной момент вступления договора в силу – день списания суммы страхового взноса с расчетного счета страхователя или день, следующий за днем поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, или конкретные даты начала и окончания действия договора.
Если договор предусматривает уплату страховой премии частями, то действие начинается после уплаты первой части страхового взноса. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, страховщик имеет право при определении размера страхового возмещения зачесть сумму страхового взноса.
В соответствии с нормами ГК договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:
1. в связи с истечением срока страхования;
2. в случае полного исполнения обязательств по договору страховщиком;
1. при неуплате очередного страхового взноса в случае рассрочки уплаты страховой премии согласно правилам (договору) страхования;
2. в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством порядке страхователя – юридического лица либо страховщика;
3. в связи с принятием судом решения о признании договора страхования недействительным.
Кроме этих общих оснований глава 48 ГК РФ содержит случаи возможного досрочного прекращения договора. Так статья 958 устанавливает случаи досрочного прекращения договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относится:
√ гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;
√ прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности застрахованным лицом.
В этих случаях страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Статья 958 предусматривает право страхователя на досрочное прекращение договора, причем в этом случае страховая премия не возвращается.
Статья 959 устанавливает права страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Страхователь обязан сообщить об этих обстоятельствах. Если страхователь не сообщил о наступивших после заключения договора и ставших ему известными обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска, или отказался заплатить страховую премию, то страховщик вправе потребовать расторжения договора.
Что касается договоров личного страхования, то в их отношении установлены особые правила применения последствий изменения страхового риска. Страховщик может требовать расторжения договора личного страхования только тогда, когда об этом прямо указано в соответствующем договоре личного страхования.
Гражданский кодекс РФ содержит общие основания признания договора недействительным: договор не соответствует закону или иным правовым актам; мнимый или притворный характер сделки; заключение договора с недееспособными гражданами и др.
Глава 48 содержит специальные основания признания договора страхования недействительным.
1. Статья 934 ГК устанавливает, что договор личного страхования может быть признан недействительным, если он был заключен в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, без согласия застрахованного лица. Недействительным признается такой договор по иску застрахованного лица или его наследников.
1. Статья 944 признает страховщиком право на получение от страхователя необходимых сведений и устанавливает порядок получения такой информации. Если же она окажется заведомо ложной, о чем страховщик узнает уже после заключения договора, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным.
2. Статья 951 устанавливает право страховщика требовать признания договора имущественного страхования недействительным, если страхователь вследствие обмана завысил страховую сумму свыше страховой стоимости. Данное основание распространяется и на случай двойного страхования. Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Договор страхования предусматривает возмещение ущерба страхователю в случае наступления страхового случая и восстановление его имущественных интересов в тех же размерах, что и на момент заключения договора.
Возмещение убытков по договору.
Страховые выплаты, которые выплачивает страховщик в результате страхового случая, имеют разное название в зависимости от видов страхования. Страховое возмещение – это страховые выплаты по договору имущественного страхования. Страховое обеспечение – это страховые выплаты по договору личного страхования.
Возмещение убытков может проводиться страховщиком по двум системам:
ü пропорциональной ответственности;
ü системе первого риска.
В соответствии с системой пропорциональной ответственности сумма страхового возмещения определяется соответствием трех величин: страховой суммы, действительного убытка страхового случая и страховой оценки. Принцип пропорциональной ответственности можно свести к формуле:
отсюда
Таким образом, если страховая сумма равна оценке объекта, то есть страховка "в полном интересе", то страховое возмещение равно сумме убытка.
По системе первого риска убыток, который несет страхователь, возмещается ему полностью, однако в размере, не превышающем страховую сумму. Убыток, равный страховой сумме, называется первым риском, который принимает на себя страховщик. Если имущество застраховано не в "полном интересе", то разница между страховой оценкой и страховой суммой именуется вторым риском, который несет сам страхователь.
Применяется также система страхового возмещения с установлением лимита ответственности страховщика.
Для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по видам страхования иным, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза. Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на "риске" самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.
Франшиза бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком за вычетом установленной франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий франшизу, но в случае, если убытки превышают установленную франшизу, она при расчете суммы страхового возмещения не учитывается (не вычитается).
Применение франшизы позволяет резко сократить количество мелких претензий, что приводит к определенной экономии средств страхового фонда и расходов на ведение дела. Оговорка о франшизе включается в договор о страховании.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему