Понятие страхового интереса.

Согласно ГК РФ объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные:

• с возможностью утраты или повреждения определенного имущества;

•                          гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;

•                          рисками убытков от предпринимательской деятельности;

•                          жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.

Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового. Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможноcтей по уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция возмещения ущерба не используется. Речь может идти о «плате согласованной страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. выгодоприобретателю.

Гражданским кодексом определен перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования. В ст. 934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события. Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.

Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:

•                противоправных интересов;

•                убытков от участия в играх, лотереях и пари;

•                 расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, так как только его страховой интерес считается законным. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ничтожны:

 - страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ст.933,

- договоры страхования в отношении интересов, страхование которых прямо запрещено ст.932

 - условие договора по страховой сумме в части, превышающей страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК);

- условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки ст.965.