Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Пример - требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"

Участники договора страхования

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В договоре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страховой полис, должно в письменной форме уведомить об этом страховщика. Если страхователь является юридическим лицом и реорганизуется в период действия договора страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к правопреемнику.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица -  выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон.

Для договоров страхования существенными условиями являются:

•                определение объекта страхования: имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);

•                страховой случай, т.е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;

•                размер страховой суммы;

•                срок действия договора.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отношений. Правила страхования принимаются страховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:

•                   правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

•                   включаются непосредственно, в текст договора страхования;

•                   излагаются на оборотной стороне страхового полиса.

При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в договор каких-либо дополнительных условий

Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими лицами.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхования. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины: страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).