Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Определение свидетельствует, что депозит является самостоятельным видом договора. Он относится к числу банковских сделок, то есть сделок, услугодателем в которых обязательно выступает банк или иная кредитная организация. Такого рода сделки ранее предусматривались нашим законодательством лишь в самой общей форме (ст. 111 Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-I)(далее Основы 1991 г.) и ст. 395 Гражданского кодекса РСФСР от 11 июня 1964 г. (далее ГК РСФСР)), будучи в основном предметом подзаконной, главным образом ведомственной регламентации. ГК РФ впервые содержит развернутое правовое регулирование этих отношений, что уже само по себе представляется важной гарантией для услугополучателей.
Договор банковского вклада является реальным, он считается заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи банку суммы вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита. Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка.
Договор банковского вклада можно отнести к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.
Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, договор банковского вклада является односторонним и возмездным.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или устанавливать какие-либо преимущества или ограничения для одних вкладчиков перед другим: в зависимости от их социального положения, места жительства, юридического статуса и т. д. (ст. 426 ГК). Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, т.к. его условия определяются в стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК) . Эта правовая оценка закреплена в постановлении Конституционного Суда от 23 февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики лишены возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически более слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается особенной защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банка.
Банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:
а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;
в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);
д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.
Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках (ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЭ (ред. от 22.07.2008 г.) "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее Закон о валютном регулировании).
Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках РФ (п. 1 ст. 13 Закона о валютном регулировании).
Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может давать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК РФ).
Часть 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п. 2 ст. 854 ГК РФ), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Законодательство допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального Банка России (далее - ЦБР). Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст.36 Закона о банках, телеграммы ЦБР от 06 января 1995 № 6-95, Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и вы даче ли цензий н а о существление банковских операций"). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
Так арбитражный суд признал неправомерными действия банка, отказавшегося выплатить клиенту сумму его вклада, т.к. последний имел перед этим же банком просроченную задолженность по кредитному договору. В постановлении ВАС РФ от 04 ноября 1997 г. № 3992/97 по этому делу не содержится указания на правовую позицию банка, которую он отстаивал. Однако из содержания постановления можно сделать вывод, что речь шла о зачете взаимных требований.
Часть вторая ГК РФ содержит правила о двух близких разновидностях банковских сделок - договорах банковского вклада (депозита) и договорах банковского счета (к банковским сделкам относятся также кредитные и факторинговые договоры и операции по производству безналичных расчетов). Близость этих договоров обусловлена сходством их оформления и содержания. В обоих случаях вкладчику клиенту банка открывается соответствующий банковский счет, на котором «хранятся» (точнее говоря, учитываются) его денежные средства и с которого по его указанию могут производиться определенные расчеты. Как уже было сказано выше, это дает основание применять к договорам банковского вклада некоторые общие положения о договорах банковского счета, что имеет место как в ранее действовавшем, так и в новом законодательстве (абз. 2 п. 1 ст. 111 Основ 1991 г. и п. 3 ст. 834 ГК РФ).
Вместе с тем названные договоры в действительности далеко не совпадают. Отношения банковского вклада могут оформляться как открытием клиенту счета, на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. С другой стороны, понятием банковского счета охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующие договорные отношения банков и клиентов) . Поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ более точно говорит о возможности применения правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа последнего.
«Рассуждая о договорах банковского вклада и банковского счета, важно также иметь в виду известную условность терминологии, говорящей о «хранении» денежных средств вкладчика (кстати, новый ГК, в отличие от Основ 1991 года, термина «хранение» здесь избегает)». Несмотря на использование понятия «депозит» («depositum и означает со времен римского права договор хранения»), ни о каком хранении денег в действительности, конечно, речи быть не может. В большинстве случаев, особенно для юридических лиц, предметом этих отношений являются безналичные деньги, не существующие вообще в виде бумажных купюр, а представляющие собой права требования (выдачи или перечисления известной денежной суммы). Но даже при внесении на счет наличных денег они поступают в собственность банка или иной кредитной организации и обезличиваются, а вкладчику по его требованию выдаются иные купюры. Нельзя рассматривать эти отношения и как разновидность «хранения с обезличением вещей» (так называемого «иррегулярного хранения», предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками). Ведь кредитные организации не «хранят» денежные средства в буквальном смысле слова (даже с обезличением купюр), а используют их в своей деятельности, не говоря уже о физической невозможности «хранения» безналичных денег.
Иное дело - принятие банком на хранение ценных бумаг, драгоценностей, драгоценных металлов и тому подобных вещей (в том числе и с предоставлением клиентам для этих целей специальных банковских сейфов). Здесь речь идет о классическом договоре хранения (ст. 921, 922 ГК РФ), в силу которого на банке лежит обязанность возврата клиенту-поклажедателю тех же самых вещей, даже если некоторые из них, например, ценные бумаги, стали еще и объектом договора доверительного управления (ст. 1012 ГК РФ), заключенного клиентом с банком.
В соответствии с договором банковского счета банк может пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственного распоряжения этими средствами и уплачивая ему за это проценты, если иное не предусмотрено договором (статьи 845, 852 ГК РФ).
Договор банковского вклада не допускает осуществления расчетов, но суть договора банковского счета как раз и заключается в возможности клиента банка эффективно проводить расчеты со своими контрагентами. Кроме этого принципиальным является вопрос собственности. По договору банковского счета, банк может лишь пользоваться денежными средствами, находящимися на счете, а право распоряжения ими принадлежит клиенту (статья 845 ГК РФ). Заключая с банком договор банковского счета, клиент банка не теряет права собственности на помещаемые им в банк денежные средства. Банк исполняет роль специализированной организации, помогающей клиенту эффективно осуществлять расчеты. «Эта помощь носит чисто технический характер. Заключение договора банковского счета не несет коммерческой выгоды для клиента банка» . Наоборот, в соответствии со статьей 851 ГК РФ, он должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету. Основной же целью заключения договора вклада для вкладчика является увеличение его капитала.
При реализации банком своего права пользования деньгами клиента происходит следующее. Очевидно, и клиент, и банк не могут одновременно распоряжаться одной и той же суммой. Банк при наличии свободных денежных средств на счете его клиента в безакцептном порядке снимает их и после этого может распоряжаться ими по своему усмотрению. Если у клиента появляется потребность в данной денежной сумме (о чем банк узнает из соответствующего расчетного документа), она должна переводиться банком обратно на счет клиента.
Таким образом, налицо характерные признаки договора банковского вклада до востребования. Но нельзя забывать, что договор банковского вклада является реальным договором, поэтому говорить о возникновении соответствующих ему правоотношений между банком и его клиентом можно лишь после снятия банком денежных средств со счета клиента для использования в своих целях. Эти правоотношения, соответственно, заканчиваются после выполнения банком своих обязательств перед клиентом (помещения эквивалентной суммы банком на счет клиента и уплаты процентов, если она предусмотрена). В общем случае, когда банк не использует денежные средства клиента и они находятся на его счете, нельзя говорить о наличии между банком и клиентом правоотношений, сходных с правоотношениями по договору вклада.
Правильное понимание правовой природы договора позволяет избежать ошибок в практической работе. В качестве примера можно рассмотреть характерный случай. Коммерческими банками часто применяется залог внесенных вкладов как обеспечение обязательств вкладчика по другим договорам, заключенным им с банком. Между тем, в соответствии со статьей 334 ГК, предмет залога должен принадлежать залогодателю. Как уже было сказано выше, внося вклад в банк, вкладчик теряет все вещные права на него. Собственником вклада становится банк, который и владеет, и пользуется, и распоряжается вкладом, а вкладчик приобретает право требования к банку по истечении срока договора передачи ему в собственность денежной суммы, эквивалентной сумме вклада. Таким образом, договор залога заключается на имущество, не принадлежащее залогодателю, что противоречит вышеупомянутой статье 334 ГК РФ. Поэтому, в соответствии со статьей 168 ГК РФ, такая сделка является недействительной. Таким образом, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.
Поэтому вклад как объект рассматриваемых банковских сделок представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования. Банковский счет, на котором находится вклад, не служит титулом права собственности или иного вещного права, а определяет размер и содержание соответствующего права требования клиента к банку. Применительно к вкладу нельзя говорить о существовании вещного права, в том числе права собственности вкладчика или банка, т.к. невозможно физически обладать, например, безналичными денежными средствами. Обязательственное же право требования может быть объектом имущественного оборота и даже включаться в состав имущества (например, предприятия, наследственной или конкурсной массы), воплощая в себе некую товарную (экономическую) ценность. Его, однако, нельзя смешивать с вещным правом, объектом которого является вещь, а не притязание на известное поведение обязанного лица. «Различие вещных и обязательственных прав, очевидное и традиционное для европейского континентального права, неизвестно англо-американской правовой системе, огромное влияние которой на регламентацию финансовых отношений безусловно». Некритическое использование идущей из названной системы терминологии и конструкций становится причиной многочисленных недоразумений, возникающих по этому поводу в банковской практике.
Все это объясняет определение договора банковского вклада в п. 1 ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которым банк, принявший вклад, обязуется возвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных договором процентов. Вместо обязанности «хранить» вклад на банк возлагается обязанность принять определенные меры по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК РФ), то есть иметь дополнительные гарантии, обеспечивающие исполнение им своих обязательств по данному договору.
Правовая природа банковского (денежного) вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в качестве иррегулярного хранения (хранения денег - вещей, определяемых родовыми признаками) или как совокупность элементов указанных договоров.
С появлением безналичных расчетов и развитием банковского дела, меняется экономическая, а, соответственно, и правовая сущность договора вклада: первоочередные соображения сохранности вложенных в банк средств уступают место возможности извлечения прибыли. Поэтому банки, заинтересованные в привлечении как можно большего количества денежных средств, начинают выплачивать проценты по вкладам, а с другой стороны, эти средства уже не хранятся в банке, а пускаются в оборот.
В ст. 834 ГК РФ в отличие от п. 1 ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г. не содержится даже упоминания об обязанности банка «хранить» денежные средства вкладчика. Наоборот, «...из главы 44 ГК РФ вытекает генетическая связь банковского вклада и займа. Сохранившаяся в ст. 36 Закона о банках ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический смысл» .
«Своими корнями договор банковского вклада уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором)» . Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процентов на свой капитал. Тем не менее, ГК РФ не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает неопределенное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК РФ. Представляется, что использование этих норм возможно в субсидиарном порядке. Ведь банк можно охарактеризовать как «профессионального заемщика». О договоре банковского вклада можно говорить лишь с появлением банка, как учреждения специализирующегося на привлечении средств и выдаче кредитов.
Согласно договору займа, займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Между тем, по договору хранения хранитель не получает право собственности на переданную ему на хранение вещь и обязуется возвратить именно эту вещь (ст. 886 ГК РФ). Банк, направляя в коммерческий оборот по своему усмотрению полученные от вкладчика деньги, реализует полномочия собственника вклада и возвращает вкладчику не те же самые денежные купюры, а эквивалентную вкладу сумму.
Таким образом, в отличие от договора хранения, в договоре банковского вклада происходит переход права собственности на предмет договора. Часто при описании договора вклада и договора банковского счета, вопрос о вещных правах на вклад обходится стороной. Во многом это связано с тем, что предметом данных договоров могут являться не только наличные, но и безналичные деньги . Возможность права собственности на наличные деньги прямо вытекает из статей 128, 209 ГК РФ и не оспаривается большинством авторов. Хотя Т.Б. Замотаева считает: «Право собственности на деньги как таковые невозможно, речь может идти исключительно о праве собственности на вещественные знаки, т.е. на форму выражения денег».
Что касается безналичных денег, то среди юристов имеются различные точки зрения на их правовую природу и возможность наличия права собственности.
Смысл безналичных денег заключается в упрощении расчетов . Однако экономическая сущность и безналичных, и наличных денег одинакова. Поскольку одной из целей права является рациональное урегулирование экономических отношений, сложившихся в обществе, то экономические категории, имеющее одинаковое содержание, должны иметь одну и ту же правовую оболочку. В связи с этим «представляется логичным, экономически и юридически оправданным наличие права собственности на безналичные деньги, раз оно существует на наличные деньги».
Поможем написать любую работу на аналогичную тему