В качестве предмета договора банковского вклада, как уже отмечалось выше, выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежащие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Вклады делятся в зависимости от установленного договором порядка возврата на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), ст. 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.
Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могли быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдавались в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета. Условный вклад также представляет собой вклад в пользу третьего лица. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства. Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные указанной Инструкцией от 30 июня 1992 г. № 1-р. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Как уже было сказано выше, право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР (ст. 835 ГК РФ). Для того чтобы получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, банк должен:
1) обладать уставным капиталом в размере, установленном ЦБР (такая информация содержится в телеграммах ЦБР);
2) осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с момента государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках);
3) регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам (телеграмма ЦБР от 27 декабря 1994 г. № 221-94);
4) соблюдать экономические нормативы, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).
Какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц действующее законодательство не требует. Банк может производить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц). Однако в первом случае банк должен иметь уставный капитал не менее величины установленной законом.
Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона о банках и Инструкцией ЦБР от 14 января 2004 г .
Ограничение организаций, имеющих право привлекать денежные средства во вклады, призвано исключить получившие широкое распространение в последнее время многочисленные случаи злоупотреблений и мошенничества, основанные в значительной мере на недоработках законодательства. Попытки использования этой возможности в обход требований о лицензировании такого рода деятельности и создании необходимых гарантий вкладчикам облекались в самые разнообразные формы: выпуск не предусмотренных законом ценных бумаг (типа «билетов МММ»), создание «компаний по найму (селенгу) денежных купюр», учреждение товариществ на вере со многими тысячами вкладчиков, средства которых бесконтрольно использует «полный товарищ», когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ и т. д.
Привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц путем передачи клиенту векселей, акций, облигаций не запрещено законодательством (за исключением правил, предусмотренных н. 3 ст. 835 ГК РФ). «Однако в этом случае между клиентом и банком возникаю правоотношения иной юридической природы, чем договор банковского вклада». При рассмотрении спора в суде может выясниться, что, заключая договор о купле-продаже акций, облигаций или совершая сделку с векселем, стороны на самом деле (по разным причинам) стремились прикрыть фактически заключенный ими договор банковского вклада. В этом случае наступают последствия ст. 170 ГК РФ (недействительность мнимой к притворной сделок).
Следует учитывать, что ФЗ «О переводном и простом векселе» предусматривает использование векселей только в предпринимательском («хозяйственном») обороте. Возможно применение векселей и в отношениях между гражданами, не являющимися предпринимателями. Однако речь может идти о выдаче конкретных векселей гражданином или гражданину, а не о массовом выпуске с целью сбыта гражданам «финансовых», «инвестиционных» и тому подобных «векселей», в действительности как раз и являющемся незаконным привлечением их денежных средств во вклады. Согласно п. 3 ст. 835 ГК РФ лишь федеральный закон может установить иные, нежели предусмотренные здесь, специальные последствия такой деятельности (например, о расчетах по акциям, выпуск которых был признан незаконным).
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами ЦБР, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. Неустойка, предусмотренная в данном случае, имеет кумулятивный характер, т.е. является штрафной, и с нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК РФ). Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых злоупотреблений:
а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
б) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные бумаги, исключающее получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком иных прав, предусмотренных правилами ГК РФ о депозите.
Данной норме в соответствии со ст. 11 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 г.) придана обратная сила: она распространяется на те отношения по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК РФ и сохраняются в момент ее введения.
В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик – юридическое лицо , то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных пп. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ.
Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.
Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но, и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт вкладчика предполагается в силу предоставления третьим лицам данных о счете вкладчика при зачислении денег.
Конструкция договора банковского вклада предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 842 ГК РФ). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор. Поскольку здесь не происходит передачи денег от третьего лица вкладчику, а создается сам вклад, фигура третьего лица появляется в договоре не сразу. Свои права на вклад такое лицо приобретает с момента предъявления им банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. Иной момент приобретения прав по договору может быть установлен соглашением сторон. Причем указание имени гражданина-вкладчика или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием подобного договора. Соответственно договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен. «Специфика данного договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита, которое может воспользоваться своим правом, а может и нет» . До выражения им своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств. Не следует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемника стороны, заключившей для него договор. В данном случае речь идет о разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с теми особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему