Содержание обязательства из договора банковского вклада составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка выплатить вкладчику проценты должна содержаться в договоре. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку, подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (см. ст. 809 ГК). «На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима». В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.
Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку следует рассматривать не как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например, о беспроцентном займе.
Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках), эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена и ст. 310 ГК РФ. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Чтобы указанное правило не нарушалось, при оформлении отношений по вкладу с гражданином с помощью векселя необходимо, чтобы он был сроком «по предъявлении». В противном случае наступают последствия п.З ст. 835 ГК РФ. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.
Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств, например, при исполнении банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика?
Здесь актуальным становится вопрос: какой смысл вкладывает законодатель в выражение «по первому требованию»? Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «по первому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.
Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (п. 1 ст. 899 ГК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается.
Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Но в силу обычаев делового оборота обязательства банка по возврату, по мнению Л. А. Новоселовой, должны исполняться немедленно, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.
Для договора займа, например, в ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.
По мнению А. Эрделевского, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика, позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 ГК РФ и ст. 849 ГК РФ . В п. 3 ст. 834 ГК установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата. Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.
Поэтому именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка. На практике очень часто все зависит от суммы вклада. При значительной сумме (она зависит от региона и величины банка), вкладчика обычно просят подождать 3-5 дней прежде, чем банк сможет подготовить деньги. Такая вольная трактовка законодательства может привести к негативным для вкладчика последствиям.
Необходимо, защищая интересы большинства вкладчиков, внести изменения в п. 2 ст. 837 ГК РФ и изложить ее в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, т.е. не позднее дня следующего за днем предъявления такого требования, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором». Баланс интересов в данном случае будет сохранен, т.к. при досрочном возврате срочного вклада наступают неблагоприятные для вкладчика последствия (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.
В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.
Вклад может быть выдан не только в денежной форме. Согласно ст. 409 ГК РФ по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.), размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Из указанной нормы следует, что при заключении такого соглашения банк вправе вернуть своему вкладчику вместо денежного вклада другое имущество, а именно ценные бумаги. Кроме того, ГК допускает прекращение обязательств путем заключения договора новаций, когда обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (ст. 414 ГК РФ). Таким образом, в рассматриваемой ситуации у банка есть все основания вернуть вкладчику сумму вклада ценными бумагами. При этом должен быть заключен соответствующий договор.
Как и в отношении выданных кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Такой случай прямо указан в п. 2 ст. 838 ГК РФ: если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.
Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка. Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может устанавливаться также и договором (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
Ухудшение условий обеспечения возврата вклада (например, уменьшение уставного капитала банка или размера его чистых активов), а тем более утрата специального обеспечения или невыполнение обязанностей по такому обеспечению, предусмотренных договором, дают вкладчику безусловное право требовать немедленного возврата всей суммы вклада с начислением на нее процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещением всех убытков (включая неполученный доход в виде процентов по вкладу).
Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).
Для лучшей защиты вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не подлежит корректировке (п. 3 ст. 838 ГК РФ) При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять (в т.ч. уменьшать) размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838 ГК РФ. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ; ст. 6 Вводного закона).
Вместе с тем в практике судов общей компетенции существовала тенденция рассматривать споры о недоначисленных процентах исходя из противоположной позиции, суть которой заключается в следующем. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ предусматривает возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по срочному договору банковского вклада, заключенного с гражданином, если это право предусмотрено законом. Закон, т.е. Закон о банках, допускает такую возможность в случаях, предусмотренных договором. Таким образом, «ГК отсылает к закону, а закон - к договору». Отсюда, судебная практика нередко признает за банками право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, когда это право предусмотрено срочным договором банковского вклада.
Однако Верховный Суд РФ занял иную позицию, изложенную в определении по делу № 64В97-пр8, где указано, что право банка на изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. В своем постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Я, Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» Конституционный суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ст. 29 Закона о банках. Суд установил, что для предоставления банкам возможности снижать в одностороннем порядке ставки процента по договору с гражданином законодатель должен принять специальный федеральный закон, который бы определил основания, обусловливающие такую возможность. Конституционный Суд при этом исходил из необходимости реального соблюдения принципа равенства сторон договора, так как счел вкладчика банка более слабой стороной в договоре банковского вклада - договоре, который заключается как договор присоединения путем заполнения вкладчиком типовых форм.
Вместе с тем, некоторые авторы, считают, что если исходить из тех принципов, на которые опирался Конституционный Суд в своем решении, банк также можно рассматривать как слабую сторону договора банковского вклада, так как любой вкладчик вправе в любой момент потребовать возвратить ему вклад (п. 2. ст. 837 ГК РФ) и тем самым изменить условия договора банковского вклада, заключенного на иных условиях, чем в случае вклада до востребования. Это обстоятельство существенным образом сказывается на структуре баланса банка, если изъятия вкладов становятся массовыми.
В данном случае нужно согласиться с позицией Конституционного Суда. Нельзя включать в договор банковского вклада право банка на одностороннее уменьшение процентов до принятия специального закона, который бы предусматривал исчерпывающий перечень случаев, когда такое право будет предоставлено банку по закону. В связи с этим необходимо внести изменения в часть вторую ст. 29 Закона о банках и изложить ее в следующей редакции: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве (ст. 839 ГК РФ). В этой статье содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК РФ. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.
В соответствии с п. 3.5 Положения Банка России от 26 июня 1998 г. № 39- П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (с изменениями от 26 ноября 2007 г.) проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Принимая во внимание, что при закрытии отдельного лицевого счета по учету привлеченных денежных средств на начало операционного дня на данном счете имеется остаток задолженности банка по основному долгу, день закрытия этого счета включается в период начисления процентов в порядке, установленном Положением № 39-П. День фактического привлечения банком денежных средств не включается в период начисления процентов, поскольку на начало указанного операционного дня отсутствует остаток задолженности банка по основному долгу.
Аналогичные разъяснения приведены в письме Банка России от 24 марта 1999 г. № 104-Т «О применении Положений Банка России от 26.06.1998 № 39-П, от 24.03.1999 № 104-Т, а также Методических рекомендаций Банка России от 14.10.1998 № 285-Т».
Таким образом, проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты. Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему