Банковская система России, ее современная структура. Особенности небанковских кредитных организаций, входящих в банковскую систему РФ.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны.

Основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

            принцип двухуровневой структуры банковской системы;

            принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Современная банковская система России включает в себя Банк России, коммерческие банки и кредитные организации.

Цб РФ (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков - все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Цб РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

            аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

            кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

            организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

            учет векселей и операций с ними;

            операции с ценными бумагами;

            хранение финансовых и материальных ценностей;

            управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России. Они могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

 По данному основанию выделяются:

-брокерские и дилерские фирмы;

-инвестиционные и пенсионные фонды;

-кредитные союзы;

-кассы взаимопомощи, ломбарды;

-лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

В большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

-чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;

-слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;

-распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;

-слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.