Непосредственное установление страховых правоотношений осуществляется заключением договоров страхования. Страховое законодательство регулирует практически все основные процессы установления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относится в полной мере и к имущественному страхованию.
Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
• полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
• доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.
При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Законом «Об организации страхового дела в РФ» устанавливается предельный размер страховой суммы, который не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (ст. 10 Закона). Стоимость имущества, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью.
Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране являются:
• страхование транспортных средств (наземных, водных и воздушных);
• страхование транспортных грузов;
• страхование строений, принадлежащих гражданам;
• страхование имущества предприятий, кооперативных, общественных организаций;
• страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
• страхование домашнего имущества и квартир;
• страхование индивидуальной трудовой деятельности.
Страхование имущества граждан многообразно, но наибольшее распространение получили следующие виды страхования.
• страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;
• страхование строений (дач, жилых домов внегородской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;
• страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;
• страхование личного автомобильного транспорта;
• страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;
• страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;
• страхование домашних животных.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц.
Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор.
Страхование жилых помещений и домашнего имущества. Что касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.
По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.
Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).
Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).
Ущербом считается:
• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.
Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору страхования.
В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается.
Не возмещается ущерб, нанесенный вследствие:
• естественных свойств имущества;
• умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;
• несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению;
• обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно.
Страхование строений. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида за страхованного имущества, стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая.
Состав работ следующий:
• установление факта гибели или повреждения имущества;
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.
Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.
Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.
Страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше).
Договор страхования заключается сроком на 3—11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ.
Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.
Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, — на основании документа из клуба.
Страхование животных — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных.
Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему