Страхование средств автотранспорта

Страхование средств автотранспорта — один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы — производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование — автокомби, когда страхуется не только транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Дополнительно в договор страхования может быть включено страхование на случай временной или постоянной утраты трудоспособности и страхование медицинских расходов, вызванных несчастным случаем. Страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.

Договор страхования средств транспорта (автокаско) заключается на основании письменного заявления страхователя (его представителя) на срок не более одного года. В заявлении на страхование должны быть указаны:

данные о страхователе;

данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпуска, мощность и объем двигателя;

стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования;

виды страхования, по которым будет заключен договор страхования: автокаско, дополнительное оборудование, гражданская ответственность, страхование от несчастных случаев (основное и дополнительное);

дата начала страхования, срок и место его действия;

информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого транспортного средства с другими страховыми компаниями.

На страхование не принимаются средства транспорта, находившиеся в эксплуатации 10 лет и более (за исключением случаев, когда произведено их существенное обновление — капитальный ремонт, замена кузова), а также имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию. Если иное не определено договором страхования, то при страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, денежные знаки, ценные бумаги и др. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например наличия гаража, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число застрахованных мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта транспортного средства. При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящийся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявлению на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:

восстановительной — стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

остаточной — стоимости автомобиля с учетом износа;

частичной — варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге

и т.п.).

На основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-3 лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:

марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;

страховых рисков, заявленных на страхование;

характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;

водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;

условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.).

Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бонус-малус») может применяться при продлении договоров страхования в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомобилей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или безусловной.

При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может не являться обязательным в случаях незначительного повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова, а также в случаях непревышения размеров убытков величины установленной в договоре условной франшизы. Страхователь не вправе давать какие-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении убытка, признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии.

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик может освобождаться от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

В зависимости от характера ущерба транспортного средства, его компенсация может осуществляться в двух формах:

в случае возможности его восстановления — в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадлежащей страховой компании);

в других случаях — в денежной форме страховых выплат.

Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:

необходимых и целесообразно произведенных страхователем р.к ходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;

расходов по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов, необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упаковке, таможенных пошлин и налогов;

затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации после снятия его владельцем с учета в органах государственной регистрации. После страховых выплат по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании.

Под конструктивной гибелью транспортного средства понимаются тате последствия страхового случая, при котором затраты на ремонт составляют не менее 75% страховой суммы (действительной стоимости), что экономически нецелесообразно.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страховых выплат определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта также и на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или станцией техобслуживания. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также на ремонтные работы.

В случае возмещения ущерба в форме ремонта страховые выплаты производятся на основании представленных страхователем оригиналов документов после оплаты восстановительного ремонта, расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта, составленного страховой компанией или соответствующей компетентной организацией, а также информации, полученной от других страховых организаций.

Не подлежит возмещению по страхованию автокаско:

естественный износ транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;

ущерб, причиненный находившемуся в транспортном средстве во время страхового случая имуществу страхователя (водителя и/или пассажиров), если иное не оговорено в договоре страхования;

косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендуемого средства транспорта, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы, упущенная выгода, потеря дохода, простой, материальные убытки, связанные с истечением гарантийного срока, моральный ущерб);

повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие также вследствие:

умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;

эксплуатации неисправного средства транспорта;

нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии опьянения или под влиянием наркотиков;

использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;

воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей.