Виды страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — подотрасль страхования ответственности, объектом которой является ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб).

При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении),  причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых липам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определенной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значимость этого закона очевидна:

•           организация возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий;

•           прямое и опосредованное влияние на развитие рынка страховых услуг;

•           повышение безопасности дорожного движения.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ своего представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

В соответствии с Законом свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

•     транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч;

•     транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;

•     военной техники;

•     транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся:

•     причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования;

•     причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;

•     загрязнение окружающей природной среды;

•        причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

•           владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

•           при приобретении транспортного средства его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования транс портного средства к месту регистрации. При этом в соответствии с п. 2 ст. 4 владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор страхования не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством;

•           сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

Дифференциация тарифных ставок при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя транспортного средства, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов) — разновидность страхования рисков непогашения кредитов.

В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объект страхования — ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все обязательства банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансов хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов.