Существенные и иные условия договора обязательного страхования автогражданской ответственности

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст.ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае:

- несоответствия закону или иным правовым актам,  мнимого или притворного характера сделки, заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

- заключения договора с недееспособным гражданином, заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.

Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Но по договору ОСАГО отмечаются также и более специфические условия заключения договора, которые отличают его от других договоров страхования.

1.       Условия договора ОСАГО должны отвечать Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, а страховые премии должна рассчитываться как произведение базовых ставок и коээфициентов страховых тарифов (ст. 9 ФЗ «Об ОСАГО»).  Предельные размер базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентированы Указанием Банка России от 19 сентября 2014 г. При этом следует учитывать, что на переходный период на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя имеются свои особенности. Отклонение от этих требований не приводит к недействительности всего договора страхования, а влечет ничтожность только тех условий договора, которые не соответствуют установленным требованиям (п. 5 ст. 426 ГК РФ). При признании ничтожными по этому основанию соответствующих условий конкретного договора будут применяться типовые условия и ставки премий, установленные Правительством РФ (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Коэффициенты зависят от территории использования транспорта, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных в предшествующий период, сезона использования транспорта, персональных данных водителя (стаж, возраст и тому подобное).

Страховая сумма, в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 500 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — не более 400 тыс. руб. Эти суммы являются общим объемом обязанности страховщика в связи с возможным страховым случаем.

Конкретный размер страхового возмещения будет определяться в зависимости от степени ущерба. О размере страхового возмещения возникают основные споры между страховщиками и страхователями. Страховщики всеми способами пытаются занизить размер выплаты страхового возмещения, путем занижения масштабов технических повреждений автомобилей, уменьшения стоимости оценки требуемых для ремонта запасных частей. Законодатель с такой практикой борется путем ввода дополнительной ответственности в виде финансовых штрафов, неустоек. Практика должна свестись к тому, что снижение реальных выплат страхователю должна сойти на нет, так как такие снижения становятся невыгодными для самих страховщиков.

2.       Согласно п. 1 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» в договоре обязательного страхования должны быть указаны транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Условие о транспортном средстве конкретизирует застрахованный имущественный интерес, соглашение о котором должно быть достигнуто сторонами в силу ст. 942 ГК РФ, поэтому оно является существенным условием договора. Следовательно, если данное условие не согласовано в договоре, его можно признать незаключенным.

3.       Согласно п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. В отличие от этой нормы п. 2 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» предусматривает, что по договору обязательного страхования считается застрахованной ответственность всех законных владельцев транспортного средства, указанных в договоре, независимо от того, какие из владельцев названы в договоре, а какие не названы.

4.       В пункте 3 ст. 936 ГК РФ предусмотрено, что, устанавливая обязательное страхование, законодатель должен в соответствующем законе определить, в частности, минимальные размеры страховых сумм. В статье 7 Закона об ОСАГО определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму большую, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы над установленным значением, и на него в этой части не будут распространяться нормы Закона, например, ст. 14 о регрессных требованиях.

5.       Страховая сумма, установленная в ст. 7 Закона, ограничивает страховую выплату для одного страхового случая. Никаких суммарных ограничений для выплат по страховым случаям, последовательно произошедшим в течение действия договора (так называемый «лимит ответственности по договору в целом»), не предусмотрено. Не может быть введено подобное ограничение и в типовых правилах, поскольку требование ст. 7 Закона императивно. Оно в совокупности со ст. 929 и 947 ГК РФ однозначно определяет пределы, в которых страховщик должен выплачивать возмещение: сколько бы ни произошло страховых случаев в период действия договора, страховщик обязан по каждому из них выплачивать возмещение в пределах, установленных в ст. 7 Закона.

6.       Договоры обязательного страхования с ограниченным использованием транспортных средств могут заключать только граждане и только в отношении принадлежащих им транспортных средств. Не могут заключать такие договоры организации, а также граждане в отношении чужих транспортных средств. Поэтому распространенное у нас «приобретение автомашины по доверенности» не позволяет такому «покупателю» заключить договор страхования с ограниченным использованием «купленной» автомашины. Ограничения по использованию транспортного средства могут быть двух типов: только перечисленными в договоре водителями и только в определенный период времени, который не может быть менее 6 месяцев в календарном году.

Нарушение условий ограниченного использования транспортного средства, предусмотренных в договоре обязательного страхования, не освобождает страховщика от выплаты, поскольку нарушение этих условий не порождает исключений из страхового риска. Однако при нарушении условий ограниченного использования у страховщика возникает регрессное требование к страхователю или иному владельцу, ответственному за причиненный вред. Иными словами, нарушение условий ограниченного использования прекращает страховую защиту интереса страхователя (застрахованного лица), но не прекращает страховую защиту интересов потерпевших.