Особенности ответственности страховщиков в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности

Гражданско-правовая ответственность – это относительное односторонне-обязывающее охранительное обязательственное правоотношение, основанием возникновения которого служит правонарушение в рамках регулятивных или отдельных охранительных (деликтных, кондикционных, реституционных) обязательственных правоотношений, а также нарушение в области абсолютных правоотношений (нарушение абсолютных прав), восстановление которых в первоначальное состояние невозможно.

Основаниями гражданско-правовой ответственности являются соответствующие условия. Условия гражданско-правовой ответственности могут быть причислены к юридическим фактам, при этом в этой части гражданское законодательство наиболее подробным образом описывает данный юридический факт. Этот юридический факт является правонарушением. Таким образом, условия определяют то, что является правонарушением.

Выделяются следующие условия гражданско-правовой ответственности: противоправность действия (бездействия), виновность нарушителя, наличие вреда у потерпевшего, причинно-следственная связь между совершенным действием (бездействием) и полученным вредом. Условия ответственности являются составом гражданского правонарушения.

Классификация гражданско-правовой ответственности осуществляется по различным основаниям:

- в зависимости от основания возникновения ответственности существует: договорная и внедоговорную (деликтную) ответственность;

-  по характеру распределения ответственности между несколькими лицами: долевая ответственность; солидарная ответственность; субсидиарная ответственность.

Гражданско-правовая ответственность возможно в двух основных её формах:

- возложение на нарушителя (должника, причинителя вреда) дополнительной по отношению к существующей в регулятивном правоотношении обязанности (к примеру, уплатить деньги и т.д.), которая носит безэквивалентный характер;

- лишения нарушителя некоторого субъективного права.

Также ученый О.А. Красавчиков допускал существование смешанной формы гражданско-правовой ответственности.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность выступает гарантом соблюдения гражданского законодательства. Вместе с тем, она целенаправлена на предупреждение нарушений обязательств и на обеспечение их надлежащего исполнения, восстановление нарушенных прав. И в настоящее время гражданско-правовая ответственность обладает большим значением в области договорных, товарно-денежных и иных правоотношений.

В рамках публично-правовых отношений устанавливаются в гражданском праве, во-первых, нормы прямого действия, направленные на защиту интересов потребителя страховых услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства; во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и тому подобное Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний.

Для целей покрытия возможного ущерба от ДТП действует институт обязательного страхования автогражданской ответственности, и согласно ст. 3 ФЗ «Об ОСАГО» одним из основных принципов обязательного страхования являются: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным законом. Таким образом, нормы закона, вводящего обязательное страхование ответственности, должны обеспечить эффективное возмещение вреда потерпевшим, что не всегда реализуется на практике.

Потерпевший вправе подать претензию со дня, когда узнал или должен был узнать об отказе страховщика от выплаты страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем истечения двадцатидневного срока, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня подачи заявления о страховой выплате с представлением всех необходимых документов для принятия решения страховщиком.

Судья возвращает исковое заявление в случае несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора при предъявлении потерпевшим иска к страховой организации или одновременно к страховой организации и причинителю вреда (ст. 135 ГПК РФ).

Страховщики отказывали в выплате страхового возмещения по разным «надуманным» причинам, вытекающих из правил страхования транспортных средств отдельных страховых компаний. Тогда законодатель разъяснил, что исходя из положений п. 25 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» и п. 2 ст. 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие данному закону и/или Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

Надлежит отметить тот факт, для страхователей и конечных потребителей важно фактическое увеличение максимального размера страховых выплат при нанесении вреда имуществу в ДТП со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей, а также закрепленные в законе меры ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Кроме того, размер страховой выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в результате ДТП, увеличился со 160 тысяч до 500 тысяч рублей.

При причинении вреда потерпевшему возмещению подлежат восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, восстановление дорожного знака и/или ограждения, доставку ремонтных материалов к месту ДТП и так далее).

Расходы, понесенные потерпевшим в связи с необходимостью восстановления права, нарушенного вследствие причиненного ДТП вреда, подлежат возмещению страховщиком в пределах сумм, обозначенных ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО».

Стоит также отметить, что законодатель закрепил и разъяснил все вопросы, возникающие по страховым выплатам в результате утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства. И именно решением этого вопроса страховщики недовольны больше всего, ведь законодатель отнес утрату товарной стоимости автомобиля к реальному ущербу.

Утраченная товарная стоимость подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

Важной вехой в защите прав страхователей по договору ОСАГО, следует также считать закрепление в законе финансовых гарантий страхователей, в случаях нарушения и несоблюдения их прав страховщиками. Такими финансовыми гарантиями можно назвать финансовую санкцию, неустойку и штраф.

Размер финансовой санкции за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 ЗФЗ «Об ОСАГО».

Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении - до дня присуждения ее судом.

Размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО».

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме.

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке  (п. 3 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО»).

Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере 50 % от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются.

Повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона является задачей гражданского судопроизводства в частности и российского права в целом.

Важной вехой защиты прав страхователей по Закону «О защите прав потребителей», можно считать принятие Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно информационного письма Верховного Суда Республики Татарстан о вопросах применения Постановления Пленума ВС № 17 от 28 июня 2012 г. на отношения, возникающие из договора ОСАГО, распространяется Закон о защите прав потребителей, так как это вид имущественного страхования. Данный закон не применим только в части неустойки, потому что право на нее урегулировано ФЗ «Об ОСАГО». Однако право выбора подсудности, освобождение от уплаты госпошлины, ответственность страховщика в виде штрафа, возмещение морального вреда — все это подлежит применению к отношениям между потерпевшим и страховщиком.

Со вступлением поправок в ФЗ «Об ОСАГО», положения о штрафе за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего применяют если страховой случай наступил 1 сентября 2014 г. и позднее. К спорам, возникшим по страховым случаям, наступившим до 1 сентября 2014 г., подлежат применению положения п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Последнее время участились случаи обращения граждан с жалобами на неправомерные действия ряда страховых компаний, навязывающих дополнительные услуги страхования при заключении (либо переоформлении) договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по данному направлению деятельности проводится ряд надзорных мероприятий.

В частности, было установлено, что в заключение договора ОСАГО происходит с обязательным заключением договора страхования жизни водителя, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По результатам проведенной проверки в адрес руководства страховой компании было направлено предписание об устранении выявленных нарушений и о прекращении принятой в страховом отделе практики заключения (продления) договоров ОСАГО с физическими лицами при условии обязательного заключения договора страхования жизни водителя транспортного средства.

Однако выявить подобные нарушения на практике зачастую не представляется возможным ввиду отсутствия документального регламентирования данной «обязывающей» политики страховых компаний, так как все сводится к тому, что распоряжения об обуславливании приобретения полиса ОСАГО заключением дополнительного договора страхования жизни либо здоровья даются руководством компаний в устном порядке - так называемая «негласная политика компании».

В связи с этим, Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по обращениям подобного

характера даются следующие разъяснения:

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, заключение договора страхования жизни не может быть навязано гражданину страховщиком при оформлении полиса ОСАГО, и возможно только при его (гражданина) добровольном согласии.