Страхование ипотеки

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством ((Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. 24.12.2002 г. №179-ФЗ). –Ст. 31)) предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

В настоящее время в России реализуется насколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило, принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции:

- заемщик

- застройщики

- продавцы жилья

- кредиторы

- операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию)

- органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

- страховые компании

- оценщики

- риэлторские фирмы

- инвесторы

- инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации)

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: - стихийных бедствий, - пожара, - злоумышленных действий третьих лиц и т.п. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита, условия предоставления и возврата которого вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации и одним из условий получения которого является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

                                               Оценка

                                   недвижимости

   Страхование                                                                                 Выкуп

недвижимости           Кредитный договор,                   долговых

                                                        Кредит                   Страхование

                                                                                                   ценных

            Договоров на                    Договор                    бумаг

            обслуживание        купли-продажи

                                                                                              Оплата

                                                                                              жилья

            Регистрация     Договор на

               сделки                     обслуживание

Рис. 1 Принципиальная схема ипотечного кредитования

В рамках ипотечного страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг –закладных – на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита, строительства жилья, его оценки, продажи и т.п. Страхование на вторичном рынке ипотечного кредитования при реализации ценных бумаг – закладных – является видом страхования финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.

Ипотечное кредитование в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи, с чем виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем измениться и дополняться.