Страхование от несчастных случаев и болезней - Лекции. Дисциплина Страхование.

Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями. Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Заболевание – подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудопособность или смерть застрахованного лица.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

• травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

•                   асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

•                   ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

•                   отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

•                   немедленно обратиться к врачу;

•                   сразу же или в определенных договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

•               представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

•                предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

•               в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель предоставляет страховщику все соответствующие документы, в том числе подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

 Классификация страхования от несчастных случаев

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей. Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными   - их работники. Размер страхового тарифа установлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения  - подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие — всего около 30 групп профессий. Обязательное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работников, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда. Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Страхование пассажиров, перевозимых воздушным, водным, железнодорожным, автомобильным транспортом, предполагает покрытие риска смерти и получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Минимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного билета. В случае получения травмы и увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета. Тарифы по данному виду страхования утверждаются органом страхового надзора и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ.

Виды гарантий (покрытий) в страховании от несчастных случаев